Можно ли отказаться от страховки при оформлении кредитного договора?

Можно ли отказаться от страховки при оформлении кредитного договора?

Можно ли отказаться от страховки при оформлении кредитного договора?

​Как расторгнуть договор страхования

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» — наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде. Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление — в само отделение банка или в офис страховой компании — нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений. Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика. При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению бланк полиса. Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован. Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования. Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования. Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного. При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса. Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%. Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу. При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно. При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре. Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке. Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25—90%. Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

В случае расторжения договора накопительного или инвестиционного страхования страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации. Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах. Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии — пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться форумом Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.

Отказ от страховки по кредиту

Чем доступнее становится кредитование, тем больше банковские клиенты узнают о своих правах и возможностях. Например, раньше страховка по любой из ссуд (потребительский кредит, кредитная карта, ипотека и др.) считалась сопровождающей услугой, от которой нельзя было отказаться. Сегодня же заемщик против называния полисов, а отказ от страховки по кредиту — нередкое явление. Рассмотрим, что на этот счет говорит закон и банковская практика.

Что дает страховка по кредиту?

Страхование призвано материально защитить банк и заемщика от последствий непредвиденных ситуаций. Сегодня выделяют четыре основных вида данной услуги:

  • Страхование жизни и здоровья — действует в случае болезни или смерти страхователя, когда закрытие долга берет на себя страховая компания;
  • Страхование от потери работы — дает возможность не выплачивать банку остаток задолженности;
  • Страхование залогового имущества — гарантирует банку компенсации, если предмет залога был поврежден или испорчен;
  • Страхование титула — действует, если утрачивается право собственности (например, на жилье).

Обязательными являются только две услуги: страховка авто и недвижимости. Остальные виды страхования — добровольные, и на этих полисах заемщики часто хотят сэкономить. Такой подход объясняется минусами страховки, которые в совокупности могут перевесить все плюсы:

При страховании жизни — материальная защищенность банка и заемщика

Сторонам сложно подтверждать страховые случаи (громоздкая процедура); недостаточный размер выплат

При страховании от потери работы — гарантия выплат финучреждению даже в кризис

Перечень страховых случаев ограничен ликвидацией или банкротством юрлица (увольнение не берется в расчет)

При страховании залога — защита от последний ЧП и разл. инцидентов

В выигрыше чаще остается банк, а заемщику трудно доказать, что в порче имущества нет его вины

Если клиент не видит для себя выгод, он вправе отказаться от полисов по страхованию жизни, титула и от потери дохода. Но насколько реально договориться с банком, кровно заинтересованном в страховке? Рассмотрим позицию закона на этот счет.

Можно ли отказаться от страховки после получения кредита

Долгое время считалось, что страховка — обязательный «атрибут» любого кредита. Однако ГК РФ и Центробанком постановлено: заемщик вправе не только отказаться от полиса, он и вернуть за него деньги. Загвоздка в том, что такому клиенту кредитная организация может вовсе отказать в ссуде, не называя причины.

Но чаще заявителя поставят перед выбором:

  • Оформить кредит со страховкой, но под более выгодный процент;
  • Отказаться от страховки, но выплачивать большую ставку ежемесячно.

Клиенты опасаются, что кредит без полиса окажется дорогим, поэтому под давлением банка выбирают платить за ненужную услугу. На практике же, более высокий процент может оказаться выгоднее стоимости полиса. Так, в отдельных страховка составляет до 50% от размера всего кредита.

Если же заемщик решает взять ссуду без страховки, он должен соблюсти условия:

  • Возможность вернуть деньги указывается в договоре. Если документального подтверждения нет, возврата средств сложно добиться через суд.
  • С 01.01.2018 вернуть полную стоимость полиса можно в течение 14 календарных дней с момента заключения договора (т.н. период охлаждения), если не наступил страховой случай.
  • Частично вернуть стоимость полиса можно, досрочно погасив задолженность перед банком.
  • Вернуть страховку могут лишь заемщики, у которых нет просрочек по выплатам.

Важный нюанс касается размера выплат — полного или частичного. Если на момент отказа от страховки полис еще не начал действовать, клиент возвращает себе полную стоимость. Если же договор о страховании вступил в силу, компания вычтет сумму за то время, что заемщик находился под ее материальной защитой.

Как отказаться от ненужной страховки Сбербанка?

Сбербанк, будучи крупным кредитором, ко всей продуктовой линейке прилагает полис. На примере банка рассмотрим, что делать клиенту, решившему отказаться от дополнительной услуги:

  1. Явиться в любое из отделений Сбербанка и попросить бланк заявления по отказу от страховки (допускается написать документ полностью от руки). В нем указывается: наименование страховой компании, адрес, персональные данные и реквизиты.
  2. Подготовить пакет бумаг, включающий: копию паспорта, копию кредитного договора, копию полиса, справку о том, что у заемщика не имеется открытых долгов перед банком. Приложить к документам заявление.
  3. Представить документы в отделении Сбербанка или отослать их по почте, заказав уведомление о вручении.
  4. Дождаться решения Сбербанка по заявлению и последующего зачисления средств.
  5. Если пакет бумаг отказываются принять, клиент вправе написать жалобу руководству финучреждения, а в крайнем случае — обратиться напрямую в Центробанк, Роспотребнадзор или Прокуратуру.

Опытным заемщикам известно, что от страховки можно отказаться и в момент заключения кредитного договора. Для этого необходимо:

  1. В момент оформления кредита сообщить, что вы не нуждаетесь в страховании.
  2. Написать заявление об отказе, настояв на проставлении на нем метки о приеме.
  3. Если сотрудник Сбербанка не принимает заявление, отправить его почтой (с подключением услуги «Вручение с описью вложения).
  4. Если заявление снова проигнорировали, смело обращаетесь в вышестоящие инстанции.

Важный нюанс: если в договоре, подписанном заемщиком, страхование значилось добровольным, вернуть деньги за полис будет трудно. А вот отсутствие всякого пункта о страховке — серьезный повод обратиться в суд (об этом ниже).

Как написать заявление на возврат страховки?

В каждом финучреждении принят типовой бланк для заявления — именно его заполняет и подписывает заемщик. В Сбербанке такой документ включает:

  • ФИО, паспортные данные, адрес и телефон страхователя;
  • Серия и номер страхового договора, дата его заключения;
  • Причины, по которым лицо отказывается от страховки (нужно выбрать один из вариантов): нет нужды в договоре страхования; в условия страхования обнаружены неприемлемые пункты; иные причины;
  • Реквизиты для перечисления средств от стоимости страховки;
  • Подпись страхователя и дата подачи заявления в финучреждение.

Образец отказа от страховки, принятого в Сбербанке, представлен ниже:

Как вернуть страховку, если ее навязали?

1 января 2018 года Центробанк выпустил новое указание, продлевающее «период охлаждения». Теперь в срок до 14 дней, наступивших с момента подписания договора, заемщик вправе вернуть полную стоимость страховки. Если претензия поступает позже, страховщик частично возмещает сумму полиса — за вычетом времени, что страховка реально действовала.

Требовать возврата можно двумя путями:

  • Обратившись в банк с письменной просьбой;
  • Через судебное разбирательство.

Начать всегда стоит во внесудебном порядке, причем с анализа имеющегося договора. Итак, если вы считаете, что страхование вам навязали, то:

  • Внимательно перечитайте договор с финучреждением, включая сопутствующие документы.
  • Если все условия четко прописаны, от идеи взыскать с банка стоимость полиса придется отказаться.
  • Если об отказе от страхования не упомянуто, смело обращайтесь в банк с претензией и требованием освободить вас от выплат.

Дальнейшие действия будут зависеть от реакции банка. Как показывает практика, на подобные жалобы клиентам отвечают отказом.

Если банк не возвращает деньги за страховку

Если обращение в банк не дало результатов, заемщик вправе обратиться с исковым заявлением в суд. Для этого нужные следующие документы:

  • Кредитный договор;
  • Страховой договор (полис);
  • Отказ финучреждения в письменной форме.

Содержание иска может сводиться к одному из двух нарушений со стороны банка — в договор были изначально включены несправедливые условия или заемщику были навязаны дополнительные услуги. При этом факт нарушения нужно доказать: например, записать беседы с сотрудниками организации на диктофон.

Взыскать с банка стоимость полиса проще с помощью адвоката. Более компетентный в нюансах юриспруденции, такой специалист детально разберет условия страхования, подготовит иск и будет представлять интересы клиента в суде. Как показывает практика, выиграть дело реально. Так, российские заемщики неоднократно доказывали, что стоимость страховки без их ведома включалась в структуру минимального платежа.

Как отказаться от страховки по кредиту без последствий: пошаговая инструкция

По данным ЦБ РФ в этом году жители России уже взяли в кредит больше 1,5 трлн руб. Задолженность физлиц перед банками перевалила за 12 трлн руб. Неудивительно, что кредитным учреждениям нужны гарантии, что деньги вернутся в срок. Страхование – действенный и одновременно прибыльный способ снизить число невозвратов.

Почему банки навязывают страховку

Каждый, кто хотя бы раз в жизни брал заём, наверняка сталкивался с настойчивыми предложениями купить страховку. В некоторых случаях она обязательна – без полиса просто не дадут кредит. Однако в большинстве ситуаций такие услуги навязывают.

  • банальная выгода;
  • защита банка от рисков.

Выгода кредитного учреждения заключается в проценте от каждого проданного полиса. Каждый банк сотрудничает с несколькими компаниями на условиях, которые простым смертным, конечно, не озвучивают.

Прибыль банка составляет до 90% стоимости полиса.

Кроме того, некоторые банки не просто сотрудничают со страховыми фирмами, а связаны с ними общим владельцем. Например, существуют банк ВТБ и компания ВТБ-страхование, Альфа-Банк и АльфаСтрахование. И это не просто случайно совпавшие названия. Поэтому было бы странно, если бы они не «поставляли» друг другу клиентов.

Чтобы не попасть в ловушку обученных сотрудников банка, подготовьтесь к визиту заранее. Посетите сайт кредитного учреждения, посмотрите, предоставляется ли скидка за покупку полиса страхования, каков ее размер. Используйте кредитный калькулятор, чтобы рассчитать величину переплаты в обоих случаях.

Оцените вероятность возникновения непредвиденных ситуаций в жизни. Например, если есть риск остаться без работы – страховка не будет лишней.

Когда страховка обязательна, а когда нет

По закону заключить договор страхования необходимо при оформлении ипотеки. Кроме того, ГК РФ позволяет банкам включать в договоры условие о страховании имущества при получении ссуды под залог.

Страхование КАСКО при получении автокредита – дело добровольное. Статья 343 ГК РФ гласит: заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено договором. При этом стороны вправе договориться о том, что страховать автомобиль не нужно. Как правило банки предусматривают отдельные тарифные планы для желающих приобрести полис КАСКО и для тех, кто страховать авто не согласен. Но будьте готовы, что процент по такому займу будет выше на 3-5%.

Остальные виды страхования считаются дополнительными:

  • жизни;
  • риска потери работы;
  • риска потери трудоспособности;
  • титула (риска утраты прав собственности на имущество).

Стоит ли соглашаться на дополнительное страхование

Добровольное страхование полезно по двум причинам:

  1. Заёмщик и его семья защищены от рисков невыплаты по кредиту – страховая компания возьмёт на себя погашение задолженности.
  2. Снижение процентной ставки. Например, Сбербанк делает скидку 1%.

Сколько можно сэкономить, застраховав жизнь

Рассчитаем приблизительную величину экономии на примере ипотеки в Сбербанке. Заёмщик приобрёл квартиру стоимостью 2 млн руб., оплатив первоначальный взнос – 300 тыс. руб. Кредит составил 1,7 млн руб. на 10 лет.

Какие условия предлагает банк:

  1. Со страховкой. Процентная ставка 10%, платеж – 22,5 тыс. руб. Переплата составит 1 млн руб.
  2. Без страховки. Процентная ставка 11%, платеж – 23,4 тыс. руб. Переплата – 1 млн 108 тыс. руб.

Стоимость страхового полиса по программе страхования жизни ипотечных заемщиков – 6,5 тыс. руб. в год. Умножаем на 10 лет и получаем 65 тыс. руб.

Чистая выгода от покупки полиса равна 108 — 65 = 43 тыс. руб.

Страховыми случаями по таким полисам могут быть: потеря трудоспособности, уход из жизни.

Некоторые организации, например, Альфа-Банк, предлагают заёмщикам комплексное страхование. В пакет входит: страхование жизни, здоровья, от увольнения и т.д. При покупке полиса важно учесть ограничения. Например, при сокращении СК скорее всего выплатит банку не всю сумму кредита, а только три ежемесячных платежа. Проще говоря, заёмщику дают три месяца на восстановление материального положения. Дальше придется платить самому.

Если вы решили застраховать жизнь или здоровье, помните, что имеете полное право выбрать любую компанию.

Часто банки предоставляют клиентам на выбор 2-3 СК. Не факт, что у этих фирм лучшие условия по полисам. К сожалению, при выборе партнеров кредитные организации в последнюю очередь думают о преимуществах для заёмщиков, на первом месте – собственная прибыль.

Читайте также  Проверка трудовых договоров на соответствие законодательству

Период охлаждения

Это срок, в течение которого можно отказаться от услуги страхования и получить деньги назад. Раньше период охлаждения составлял 5 дней, но с 2018 года был продлён до 14. В банках и СК об этом предпочитают умалчивать. Им попросту невыгодно иметь дело со слишком грамотными заёмщиками.

Когда клиенты приходят в банк и гордо заявляют, что хотят получить свои деньги, их нередко осаживают. У каждого кредитора своя «фишка». Сотрудники банка говорят, что кредит придётся закрывать досрочно, пугают чёрными списками и плохой кредитной историей. Верить им не стоит. Если страхование добровольное, клиент вправе от него отказаться даже по истечении 14 дней, вот только на возврат денег в этом случае рассчитывать не приходится. Добиваться выплат придётся через суд.

Иногда банки, наоборот, мотивируют заёмщиков не отказываться от страховки. Аргументом служит возможность вернуть часть премии после досрочной выплаты займа, хотя эта услуга доступна далеко не всегда. Говорят о том, что процент по кредиту вырастет. При этом зачастую отказ от полиса для клиента выгоднее, чем более низкий процент.

Страховые компании тоже не отстают и внедряют сложные механизмы отказа от страховки. Знайте, что просьбы предъявить согласие кредитного учреждения, дополнительные бумаги кроме паспорта и договора незаконны. Некоторые СК создают запутанные бланки заявлений, хотя по закону обязаны принять обращение в свободной форме.

Когда можно отказаться от страховки

Достаточно выразить несогласие с оформлением полиса на этапе подачи заявки на кредит. Но судя по многочисленным жалобам и отзывам в интернете, банковские работники предпочитают выполнять план и не учитывают желания клиента.

Будьте готовы к тому, что ставка по займу вырастет на 1-2%.

Иногда учреждения даже отказывают в выдаче займа из-за отказа покупать полис, потому что не хотят идти на риск.

Если договор страхования уже заключен, от него тоже можно отказаться. Для этого максимально быстро обратитесь в банк или СК. Чтобы получить назад всю сумму, проверьте, соблюдены ли три условия:

  • страхование – добровольное;
  • с момента оформления договора прошло менее 14 дней;
  • страховых случаев и выплат от СК пока не было.

Как отказаться от договора страхования в Сбербанке

Если вы взяли потребительский кредит в Сбербанке, значит, договор страхования скорее всего заключен с ООО СК «Сбербанк страхование». Чтобы расторгнуть договор, воспользуйтесь одним из двух вариантов:

  1. Обратитесь в офис Сбербанка, в котором был оформлен заём, и заполните заявление. С собой возьмите паспорт, квитанцию об оплате страховой премии и сам договор.
  2. Направьте СК заявление, приложив копии перечисленных в первом пункте документов.

Деньги возвращают в течение семи дней.

Если заявление на отказ от полиса подано до того, как договор вступил в силу, СК вернет всю сумму премии. Если это было сделано после вступления соглашения в силу, но в период охлаждения, страховая вернет премию за вычетом тех дней, в которые полис действовал.

Часть страховой премии можно вернуть и после окончания периода охлаждения. Например, если произошла гибель имущества по причине, не относящейся к страховому случаю, и договор расторгли по соглашению сторон.

Знаете ли Вы что

Во многих мировых банках есть негласный список профессий клиентов, которые нежелательны. Сюда обычно относятся: журналисты, юристы, индивидуальные предприниматели, военнослужащие, судьи…

Можно ли отказаться от договора коллективного страхования

Некоторые банки придумывают страховые продукты, которые якобы не подпадают под указ Центробанка, а значит и период охлаждения к ним не применяется. Соответственно, возвращать деньги по таким договорам отказываются. Это незаконно.

Одной из таких лазеек для банков стали договоры коллективного страхования. Их используют даже такие крупные игроки, как Сбербанк и ВТБ. Суть соглашений в том, что страхователем в них значится не заемщик, а банк. Клиент же считается застрахованным лицом.

Рассмотрим пример из судебной практики, который показывает, как обманутый клиент выиграл подобное дело. Заёмщик взял потребительский кредит и подписал договор, по которому стал участником программы коллективного страхования. Сторонами договора были банк и страховая компания. В течение действующего на тот момент пятидневного периода охлаждения клиент обратился в банк, чтобы отказаться от страховки и вернуть деньги, но получил отказ. Кредитное учреждение сослалось на условия договора, по которым деньги не возвращаются.

Дело дошло до Верховного суда РФ. Он не поддержал доводы о том, что указания ЦБ якобы не применимы к страховым договорам, сторонами которых являются юрлица (в нашем случае – банк и СК). Фактически были застрахованы интересы заемщика, а значит именно он является страхователем, что бы ни гласило соглашение. Следовательно, клиент банка имеет полное право вернуть свои деньги. Подробности дела и приговора можно посмотреть в постановлении по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017 г.

На случай, если придется обращаться в суд, чтобы вернуть свои деньги, запомните: если банк поставил вас в такое положение, что при отказе от страховки не выдаст кредит, условия договора можно обжаловать. Ссылайтесь на п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 «О свободе договора и ее пределах».

Порядок возврата денег и отказа от страхования по коллективному договору ничем не отличается от обычного.

Если банк отказывает, напишите официальную претензию, сошлитесь на нормативно-правовые акты, о которых мы говорили выше. Если и это не помогло, обращайтесь в суд. Если дело будет выиграно, оплачивать судебные издержки будет банк.

3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту

История вопроса

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней.

В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом — он покажет, возможен ли возврат страховки.

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

  • Минимум вопросов
  • Понятный результат со ссылками на законодательство
  • Понятное объяснение
  • Нужно всего пару минут

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 14 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.


Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 14 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 14 дней считается не календарными днями

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 13 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.

Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).

Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также: Возврат незаконно навязанной страховки и процентов по ней
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.

Какая страховка обязательна, а какая нет?

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.

На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

  • Потребительские;
  • Ипотечные;
  • Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском кредите в банке Ренессанс Кредит, согласно которому клиент получает страховку.

В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Можно ли отказаться от страховки

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 14 дней после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор. Такую страховку тоже можно расторгнуть, но по решению суда.

Как отказаться от страховки?

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Срок кредита3 года
Сумма кредита1 000 000 рублей
Годовая процентная ставка7,9%
Страхование жизни62 400 рублей
Дата заключения договора01.12.2016

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.

Начиная с этой даты у вас есть 14 дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 17 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 14 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:

  • Заявление об отказе от договора;
  • Копию договора;
  • Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
  • Ксерокопию паспорта страхователя;

Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения. Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление. После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.

Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.

Образец заявления на отказ от страховки

Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:

  • Свои паспортные данные;
  • Данные вашего договора;
  • Причину расторжения;

Также нужна дата и ваша подпись. Вы можете указать любую причину расторжения договора, в том числе и самую простую: руководствуясь законодательством РФ, использую законное право на расторжение договора в течение 5 рабочих дней с момента подписания. Вы можете скачать образец или использовать следующий пример заявления на расторжение:

Что будет с кредитом при отказе?

Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.

Получается, что такой шаг не должен привести к тому, что банк затребует досрочное погашение. Существует и противоположный пример. Некоторые банки не только не ищут лазейки в законе, они идут навстречу своим клиентам. Например, в некоторых кредитных договорах Сбербанка есть условие, что заемщик может отказаться от страхования в течение 14 дней после подписания.

Зачем нужна страховка по кредиту: каковы плюсы, как вернуть

Потребителям банковских услуг нравятся многочисленные возможности, которые предоставляются благодаря потребительским кредитам, но не нравятся страховки, которые предлагают оформить сотрудники банка при подписании договора. Скептиков можно понять, ведь никто не хочет переплачивать по сумме ежемесячного взноса при погашении кредита – особенно, если это не обязательно. В их понимании потребительское кредитование – это лёгкие деньги, и большинство клиентов уверены в том, что вернуть их банку будет просто.

Теперь давайте взглянем на ситуацию по-иному и вспомним о понятии «форс-мажор». Мы много раз слышали истории о том, как простой потребительский кредит превращается в проблему, если взявший его заёмщик вдруг теряет стабильный доход или попадает в больницу. Даже при уходе заёмщика из жизни по причине наступлении несчастного случая или болезни его долговые обязательства перед банком не прекращаются – их «унаследуют» ближайшие родственники. Пора признать, что внезапная болезнь, травма или потеря дохода – это то, что может случиться не только с «другими».

Давайте разберёмся, как страховка к кредиту может помочь в подобной ситуации.

Виды страховок

Страховые программы, которые вам предложат при заключении кредитного договора, делят на обязательные и добровольные. Первые необходимы для страхования залогового имущества – для автокредитования либо ипотеки. Согласно ст. 323 Гражданского кодекса и в соответствии с требованиями Федерального закона №102-ФЗ отказаться от них нельзя.

Добровольных видов страхования намного больше. Они действуют в случаях:

  • потери работы из-за различных обстоятельств (сокращение штата, ликвидация компании);
  • утери трудоспособности из-за болезни или травмы;
  • ухода заёмщика из жизни;
  • утраты прав собственности на объект недвижимости при ипотечном кредитовании

В большинстве случаев стоимость страховки составляет 30% от общей суммы кредита, выдаваемой на руки. Сумму страховой премии разбивают на равные части, добавляя к ежемесячной выплате.

Что дает?

Страховка к потребительскому кредиту даёт финансовую защиту клиенту и гарантии банкам, которые разумеется, заинтересованы в том, чтобы заём был погашен полностью. Именно поэтому финансовые организации мотивируют своих заёмщиков оформлять страховые программы, снижая ставки.

В свою очередь, клиенту приобретение страхового продукта также даёт гарантию: при неблагоприятных событиях он или его наследники по закону при помощи страхового возмещения от страховой компании смогут погасить задолженность перед банком. Более того, остатком страховой суммы можно будет распорядиться по своему усмотрению. Такая защита позволит клиенту чувствовать себя более уверенно, не беспокоясь о внезапных затруднениях.

Казалось бы, выгода очевидна, однако клиенты банков часто испытывают недоверие к страховым продуктам и страховым компаниям в принципе. Здесь мы дадим всего один совет: старайтесь иметь дело только с большими и проверенными финансовыми организациями. Банк, который дорожит своей репутацией, избирательно подходит к выбору страховых компаний-партнёров, основываясь на длительной и сложной процедуре аккредитации и рейтингах страховой компании. Банк прежде всего заинтересован в возврате кредитных средств, поэтому при отказе страховой компании выплатить сумму страхового возмещения, банковские сотрудники самостоятельно проведут расследование. Если решение об отказе в выплате страхового возмещения окажется необоснованным, компанию заставят изменить это решение.

Получается, клиент и банк действуют заодно: оба прежде всего заинтересованы в исполнении условий кредитного договора. Первый – чтобы выполнить обязательства по кредиту, второй – чтобы вернуть деньги, не допуская просрочки по кредиту.

Крупнейшие банки страны, такие как «Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-Банк», «Газпромбанк», «Росбанк», «Райффайзенбанк» сотрудничают с лидерами рынка страхования. Подобные компании готовы предложить своим клиентам множество разнообразных продуктов и большую гибкость условий.

Однако клиенту нужно понимать, что при оформлении страхового полиса он должен правильно и «правдиво» заполнить заявление на страхование. Нельзя скрывать наличие хронических заболеваний или потенциально опасных увлечений, таких как сноубординг или альпинизм. Да, чем больше вероятность наступления тех или иных рисков, тем выше будет тариф и, соответственно, стоимость страховой программы. Однако, если при наступлении страхового случая выяснится, что его причиной стало обстоятельство, которое человек утаил, страховщик будет вправе ответить ему отказом в выплате страхового возмещения.

Как вернуть?

Если после подписания документов вы всё-таки решили, что страховка вам не нужна, можно воспользоваться так называемым «периодом охлаждения». Это установленный законом срок – 14 календарных дней с момента подписания договора страхования, в который заёмщик может расторгнуть договор со страховщиком и вернуть страховую премию.

Как отказаться?

Вы имеете право заранее отказаться от страховки при оформлении кредита, и серьёзные финансовые организации не будут навязывать вам эту услугу. Однако при отказе банк вправе установить более высокую процентную ставку, либо вовсе отказать в выдаче кредита.

Ещё стоит учитывать, что возврат – это долгий процесс, и часто этим пользуются недобросовестные консалтинговые компании. Такие агентства предлагают «помощь» в оформлении возврата страховой премии, хотя, как мы уже знаем, клиент легко может сделать это самостоятельно в течение 14 дней. В действительности заёмщика вовлекают в длительный процесс, доводят ситуацию до судебного иска, не забывая при этом брать комиссию за свои услуги. Если же «помощники» не успеют договориться с банком до окончания периода охлаждения, то клиент не сможет вернуть страховую премию, как и комиссию, которую уже заплатил юристам. Результатом этого будет не только потеря денег, но и неоправданный негатив по отношению к банку и страховой компании.

Читайте также  Налог на иностранного гражданина при оформлении патента

Если речь идёт о небольшом потребительском займе, то, вероятно, в страховке нет особого смысла. Однако, когда вы берёте крупный кредит на много лет, лучше не испытывать судьбу, помня, что скупой платит дважды. Обезопасив себя, свою семью от возможных рисков, вы выиграете намного больше: сэкономите нервы и не будете опасаться неожиданностей, которые сможет принести и сегодняшний день.

Даже после того, как кредит будет полностью погашен, вы, возможно, пожелаете страховать свою жизнь и здоровье в дальнейшем. Это будет разумное, взвешенное решение человека, который думает о завтрашнем дне и желает сохранять контроль над происходящим.

Прямо сейчас заберите у «Клерка» 4 000 рублей при подписке на « Клерк.Премиум» до 12 ноября.

Подробности и условия самой обсуждаемой акции «Клерка» здесь.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Необходимость приобретения страхового полиса при оформлении кредита чаще всего является банковской инициативой, способной защитить организацию от некоторых возможных рисков по выплате основного долга. В свою очередь заемщики, не желая переплачивать собственные средства, ищут способы, как вернуть хотя бы часть премий по страховым взносам.

  1. Что такое страховка по кредиту?
  2. Зачем она нужна?
  3. Возможно ли отказаться от страховки по кредиту?
  4. Можно ли отказаться от страховки на уже действующем кредите?
  5. В каком случае отказаться не получится
  6. Судебная практика
  7. Как отказаться от страховки потребительского кредита
  8. Отказ от страховки автокредита
  9. Нужно ли страховать жизнь?
  10. Как отказаться от страховки при ипотеке
  11. Расчет процентов по страховке

Что такое страховка по кредиту?

Страховой полис — это своеобразная гарантия банка, предусматривающая возврат денежных средств при оформлении кредита. Стоит отметить, что банковские организации имеют собственные выгоды от сотрудничества со страховыми компаниями — за счёт продажи страховых полисов банки получают собственные проценты, которые напрямую зависят от количества лиц, подписавшихся на страховые услуги.

Зачем она нужна?

Процедура страхования является своеобразной защитой банка от некоторых рисков, которые могут быть связаны с не возвратом кредитных средств, полученными заемщиками. Хотя банк и не вправе навязывать данную услугу в обязательном порядке, чаще всего она входит в пакет услуг, предусмотренных при процедуре взятии кредита.

Возможно ли отказаться от страховки по кредиту?

При оформлении займа, клиентам необходимо всегда помнить, что от услуги страхования можно отказаться. При этом отказ можно осуществить сразу же после оформления договора. Нужно обращать внимания на то, чтобы расторжение документации не повлияло на увеличение процентов или иных санкций со стороны банка.

Необходимо написать заявление непосредственно в страховую компанию, предусматривающее, что премия по страховке будет частично возвращена через некоторое время. Но в любом случае для того, чтобы получить страховку по кредиту, необходимо вовремя осуществлять все платежные операции. После истечения шести месяцев после получения кредита можно обращаться в страховую компанию с письменным заявлением. Выждать полгода необходимо, поскольку договор осуществляется именно на данный срок.

Но банк может увеличивать ежемесячные платежи при расторжении страхового договора. Это обусловлено тем, что банковская организация может компенсировать потерянные денежные средства. Надежным вариантом отказа от страховых услуг является обращение в судебные органы с письменным исковым заявлением.

Можно ли отказаться от страховки на уже действующем кредите?

Клиент всегда может расторгнуть подписанный договор о страховании уже после непосредственной выдачи кредитных средств. В течение полугода можно написать соответствующее заявление для прекращения процедуры действия основного страхового полиса. Но некоторые банки могут не предлагать такую услугу расторжения договора со страховой компанией. В любом случае можно написать заявление, которое предусматривает расторжение договора по страховке, а также о перерасчёте стоимости основного кредита.

В каком случае отказаться не получится

Возможны случаи, когда клиент подает заявление о непосредственном расторжении договора страхования, когда истек основной срок подачи иска, который составляет 3 года. То есть по истечении данного времени уже не действует данная услуга: оформить и получить страховую премию по кредиту у заемщика не получится.

Также необходимо правильно рассматривать договор и учитывать все пункты. Некоторые пункты договора предусматривают невозможность возврата денежных средств, в таком случае даже суд не поможет выиграть дело о получении денежных средств по страховке.

Судебная практика

Согласно статистике 80% судебных разбирательств по возвращению страховки заканчиваются положительно для заемщика. В данном случае кредитная организация расторгает договор о страховании и пересчитывает общую стоимость взятого заемщиком кредита.

Суд всегда старается защитить права заемщика по закону о правах потребителей. При этом процедура осуществляется только в случае, если услуга была оказана банковской организацией на незаконных условиях и выплата по страхованию считается навязанной услугой. Именно поэтому следует внимательно читать условия договора, перед тем как брать любые кредитные средства и оформлять бумаги в соответствии со всеми правилами.

Как отказаться от страховки потребительского кредита

По закону заемщик вправе отказаться от страховки по оформляемому потребительскому кредитованию. При этом существуют определенные нюансы, при которых заемщик должен обратиться с заявлением о расторжении страхового договора в срок, не превышающий 2 недели. При этом существует практика, когда заемщик единовременно вносит всю требуемую сумму согласно основному договору страхования и решение об оплате данной суммы оставляет на усмотрение страховщика.

Отказ от страховки автокредита

Оформляя автокредит, заемщик вправе полностью отказаться от любых страховых услуг. Но некоторые банки вносят в договор услуги обязательного страхования и выделяют данное положение в отдельные пункты.

При этом банк объясняет наличие обязательного страхования за счёт снижения основной ставки по кредиту. И если заемщик отказывается от данной услуги, процентная ставка может существенно возрасти. Чаще всего так поступают микрофинансовые организации при оформлении быстрых кредитов на покупку авто.

В любом случае разговор договор о страховании можно расторгнуть. Если банк не дает добро на осуществление данной операции, можно смело обратиться в судебные инстанции.

Нужно ли страховать жизнь?

Услуга «страхование жизни заемщика» осуществляется при оформлении ипотечного кредитования. Всё дело в том, что при потере трудоспособности вследствие возникновения несчастного случая долг по кредиту, имеющему значительную сумму, придётся отдавать родственникам. По этой причине некоторые клиенты сознательно оформляют полис страхования жизни.

Как отказаться от страховки при ипотеке

Процедура отказа от ипотечного страхования является довольно сложным процессом. Существует несколько нюансов, поскольку в соответствии с законом банк вправе ставить определенные условия страхования. Но в тоже время решение клиента по страхованию является свободным. Если клиент уже заключил договор страхования, то он в праве течении трех месяцев написать заявление о расторжении документации и получении страховой премии.

Расчет процентов по страховке

Существует определенная методика, которая позволяет вычислить размер страхового взноса при кредитовании. Обычно она исчисляется формулой, представленной в виде B = S + i*S , где значение B — это основная страховая сумма, S — непосредственно сумма задолженности по кредиту, i — основная ставка по полученному кредитованию.

На официальных сайтах многих банков предусмотрена удобная услуга расчета размера страховки при помощи специального онлайн-калькулятора. В любом случае, пользуясь основной формулой, вычислить сумму страховки можно самостоятельно.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector