Можно ли добиться у банка снижения ипотечной ставки

Можно ли добиться у банка снижения ипотечной ставки

Можно ли добиться у банка снижения ипотечной ставки

Как снизить процентную ставку по ипотеке

Ипотечный кредит – замечательная возможность обзавестись собственной недвижимостью или расширить жилую площадь. Уровень инфляции и растущие цены на квартиры, индивидуальные жилые дома и комнаты делают конечную переплату менее ощутимой. Однако вопрос о том, как снизить проценты по ипотеке по-прежнему остается открытым. Есть различные варианты экономии на переплате и реального уменьшения процента.

Можно ли снизить проценты по ипотеке?

Уменьшение ставки на жилищный кредит возможно. Существует 2 пути сокращения итоговых расходов на покупку недвижимости, именно:

  1. Сокращение процентной ставки на этапе оформления договора. При грамотном подходе к сделке сэкономить на ипотеке можно еще на этапе общения с банком. Важно заранее изучить ипотечный рынок, понимать, как работает продукт.
  2. Пересмотр условий по действующей ипотеке. Более сложный процесс, предполагающий сбор документов, привлечение экспертов и длительный процесс оформления сделки.

Далее приведена подробная информация обо всех способах пересмотра процентов по жилищному кредиту.

Способы снизить ставку до оформления

Следует изначально оформлять договор на выгодных условиях, стараясь воспользоваться любыми возможностями экономии. Как снизить ставку по ипотеке до подписания документов:

  1. Выбрать кредитора. Оформлять ипотеку лучше в проверенных банках. Однако чем крупнее и известнее организация, тем менее выгодны условия для клиентов.
  2. Оформлять жилищный займ в банке-эмитенте зарплатной карты. Если официальное вознаграждение поступает на карту определенного банка, то лучше обращаться за кредитом именно туда. Чаще всего компании поощряют использовать свои дебетовые карты, в том числе снижая ипотечный процент.
  3. Найти подходящую программу. Молодые семьи, военнослужащие, жители сельской местности могут воспользоваться привилегиями скидками от банка по специализированным программам.
  4. Не отказываться от страхового полиса. Страхование жизни и здоровья дает небольшую скидку на ставку. Однако при пересчете на длительность ипотечного займа это значительная экономия.
  5. Приобретать недвижимость в новостройках. Ипотека на первичный жилищный фонд наиболее выгодна. Вторичная недвижимость, а тем более индивидуальные жилые дома, обойдутся дороже. Процент на кредитование комнат также высок.
  6. Внести значительный первоначальный взнос. Способ не предполагает изменения ставки, но позволяет сократить итоговую переплату. Для увеличения взноса можно использовать средства господдержки: материнский капитал, выплаты молодым семьям, субсидии для многодетных.
  7. Искать недвижимость через Интернет-ресурсы банков. Так Сбербанк предлагает скидку за покупку объекта через ДомКлик.
  8. Использовать залог. Ипотека – залоговый тип кредита. В качестве обеспечения займа выступает сам объект недвижимости. Некоторые банки предлагают оформление дополнительных залоговых обязательств, например, на автомобиль. Включая этот пункт в договор, заемщик получает скидку на ставку, но рискует не только жилплощадью, но и транспортным средством.

Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке?

Однако даже после подписания договора у заемщика остаются способы изменить параметры жилищного займа. Как снизить процентную ставку по действующей ипотеке:

  1. Подать заявку на рефинансирование ипотеки. Под рефинансированием понимают перекредитование: закрытие старой ипотеке за счет новой на более выгодных условиях. Рефинансирование может быть оформлено в том же банке или в иной финансовой организации.
  2. Провести реструктуризацию. Это изменение условий ипотечного договора ввиду объективных причин. При проведении процедуры невозможно понижение ставки, но допустимо сокращение срока выплаты. Это уменьшает конечную стоимость кредита. Преимущественно реструктуризация используется заемщиком, не имеющим возможности оплачивать задолженность из-за болезни, потери работы, из-за серьезных семейных сложностей. Реструктуризация может негативно сказаться на кредитной истории и повлечь отказы по заявкам на займы в будущем.
  3. Привлечение субсидий. Частичное или полное гашение ипотеки за счет государственной помощи – отличный вариант для тех, кто хочет сэкономить на покупке жилья.
  4. Подать в суд. Судебное разбирательство – сложный способ понижать процент. Обращение в инстанцию возможно только при наличии лазейки в кредитном договоре. Однако финансовые организации скрупулезно подходят к составлению соглашения, поэтому этот путь маловероятен. Ключевой особенностью метода является необходимость оплачивать ипотеку даже в ходе судебного разбирательства.
  5. Вносить досрочные платежи. Если регулярно вносить сумму больше, чем указано в кредитном договоре, то конечная переплата сократится. Фактически уменьшится ставка. Заявление на досрочное погашение оформляется в отделении банка или через личный кабинет.

При пересмотре условий по договору банк имеет право затребовать дополнительную документацию. Пригодится ипотечный договор, график платежей, копия страховых полисов и прочая информация по займу на недвижимость. Для проведения реструктуризации клиенту нужно доказать необходимость изменений. Представить справки о состоянии здоровья, свидетельство о смерти члена семьи, свидетельство рождении ребенка, приказ об увольнении по сокращению.

В каких случаях выгодно уменьшать процент

Перед тем, как снизить процентную ставку по открытой ипотеке, стоит оценить выгоду решения. Пониженный процент не всегда обозначает итоговую экономию. Каждый платеж по жилищному займу делится на основной долг и начисленные проценты. Наибольшая доля последних приходится на начальные платежи по ипотеке. Чем ближе конец выплат, тем выше доля основного долга. Если срок кредитования уже превысил половину, то подаваться запрос на рефинансирование не имеет смысла. Переплата по процентам, повторная оценка объекта, страхование недвижимости приведет к удорожанию сделки.

Задуматься о сокращении расходов на жилищный кредит стоит, если:

  • плательщик готовится выйти на пенсию;
  • в скором времени в семье появится ребенок или уже есть маленькие дети;
  • на работе произошли изменения, повлекшие сокращение дохода;
  • у заемщика проблемы со здоровьем, затяжная болезнь, недавно оформлена инвалидность.

Перспективы ипотечного рынка

За последний год условия по жилищным кредитам стали мягче. Сократился процент, уменьшился или даже исчез первоначальный взнос, сократились требования к заемщику. По оценкам финансистов в будущем процент продолжит уменьшаться. Это связано с тенденциями, задаваемыми Центробанком, а также политикой правительства в отношении ипотечных займов.

В завершении

Знания того, как уменьшить процент по ипотеке, пригодятся тем, кто только собирается оформить договор. Советы не будут лишними и для клиентов, выплачивающих кредит на жилье. Пути экономии можно применять как раздельно, так и врозь. Например, следует сочетать субсидии с рефинансированием, чтобы уменьшить долг и сделать условия более выгодными.

Как снизить ставку по ипотеке

В статье рассмотрим способы снижения ставки по ипотеке до ее оформления и во время выплат. Разберем, кому полагаются льготы, можно ли добиться уменьшения процента по ипотеке через суд.

  • Как снизить процент по ипотеке при оформлении кредита
    • Начните с себя
    • Тщательно выбирайте банк
    • Исходные данные влияют на ставку
    • Не игнорируйте предложения от банков и застройщиков
  • Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке
  • Льготы, влияющие на размер процентной ставки
  • Когда стоит добиваться понижения ипотечной ставки через суд

Для многих ипотека – единственный способ приобретения жилья. Финансовая нагрузка при этом существенная – заемщики много лет выплачивают долги с большой переплатой. На этом фоне экономия даже в 20 тысяч рублей выглядит существенной.

Снизить нагрузку позволяет сокращение ставки – незначительные 1-3% экономят деньги. Добиться этого можно до оформления ипотеки или во время выплат.

Выискивать тайные знания вам не понадобится – работает правило «предупрежден – значит вооружен». Полезная информация о том, какие условия уменьшают проценты, а какие повышают, позволит вам заранее подготовиться к ипотеке, сделать подсчеты и выбрать наиболее подходящий вариант.

Как снизить процент по ипотеке при оформлении кредита

Еще до оформления ипотеки вы можете позаботиться о том, чтобы не переплачивать в будущем.

Начните с себя

  • Проверьте кредитную историю

Если ваша кредитная история в порядке, то вы можете выбирать из бóльшего количества банков. А значит, перед вами открыто много финансовых предложений и программ.

Чтобы проверить кредитную историю (КИ):

  1. Сделайте запрос в Центральный каталог КИ Банка России черезГосуслуги, чтобы узнать, в каком Бюро кредитных историй находится ваша КИ.
  2. Запросите свою КИ на сайте БКИ. Сделать это можно онлайн, бесплатно два раза в год.

Существуют банки, которые рассматривают кредитные истории индивидуально.

Например, у Василия есть погрешности в КИ – регулярные просрочки. Отдельные финансовые организации могут повысить ему процентную ставку.

  • Подтвердите доход

Ваш регулярный доход – гарантия своевременного погашения долга для банка. Поэтому финансовой организации важно, в какой форме вы подтвердите заработок.

Вы можете сделать это, предоставив:

  • справку 2-НДФЛ,
  • справку по форме банка,
  • выписку по счету.

Самый убедительный вариант – справка 2-НДФЛ. А вот с выпиской по счету могут возникнуть трудности, если ваша зарплата не отображается в ней с соответствующим названием.

Лучше заранее уточните, меняет ли организация ставку в зависимости от способа подтверждения дохода, а затем подготовьте документы в нужной форме. Можете выиграть на этом 0,5-1%.

Тщательно выбирайте банк

  • Разные предложения

Не секрет, что ставки в банках разнятся. Ваша задача – не полениться и промониторить все предложения. На сайте Совкомбанка представлено множество различных программ.

Если какая-то информация останется для вас неясной, позвоните на горячую линию или сходите в отделение. Важно получить максимально развернутые данные, которые затем вы проанализируете в спокойной обстановке.

  • Скидки для зарплатных сотрудников

Если вы являетесь зарплатным сотрудником банка – то есть ваш работодатель заключил договор с финансовой организацией и перечисляет деньги согласно ему – вы можете рассчитывать на снижение 0,2-0,5 процентных пунктов.

Важно: скидки не будет, если вы сами предоставили реквизиты счета работодателю.

Предприятие «Фарма» заключило договор с банком «Копейка». Теперь все сотрудники компании получают зарплату на карты и могут рассчитывать на льготные условия.

Иван не работает в «Фарме», но тоже получает зарплату на карту «Копейки». Он делает это по собственному желанию – сам принес в бухгалтерию реквизиты счета во время трудоустройства. Скидку на ипотеку в банке «Копейка» Иван не получит.

Исходные данные влияют на ставку

  • Тип приобретаемой недвижимости и площадь

Ниже всего – на объекты с более высоким спросом. Например, спрос на квартиры выше, чем на недвижимость за городом – этот фактор снижает риски банка, следовательно, и процентную ставку.

Если сравнивать ставки на «первичку» и «вторичку», то на первый вариант, как правило, ниже. Также более низкой бывает ставка на жилье большей площади. Больше кредит – меньше проценты.

  • Размер кредита

На большие суммы кредита зачастую устанавливают пониженную ставку. Даже если у вас есть большой первоначальный взнос и желание взять кредит поменьше, посчитайте заранее – возможно, вам выгоднее оформить кредит на большую сумму под более низкий процент, а затем досрочно погасить часть долга.

Имейте в виду, что понятие «большая сумма» будет разниться для регионов. Где-то это 5 млн рублей, а где-то – все 20.

  • Размер первоначального взноса

Чаще всего повышение первоначального взноса снижает ставку.

Чтобы узнать об условиях в конкретном банке, уточните информацию напрямую у менеджера. Возможно, вам стоит накопить на первоначальный взнос и получить более низкий процент на весь срок кредитования.

В качестве примера рассмотрим, как от размера первоначального взноса зависят проценты по ипотеке на вторичное жилье в Совкомбанке.

Цель

Размер первоначального взноса

Как снизить процент по ипотеке?

Ипотечное кредитование для многих семей является единственной возможности приобрести собственное жилье. Однако повсеместной данную программу назвать сложно, так как банки России выставляют достаточно жесткие условия к заемщикам и устанавливают сравнительно высокие процентные ставки. Учитывая длительный период кредитования, разница даже в один процент выйдет в крупную сумму денег. Как снизить процент по ипотеке – вопрос, который крайне актуален как для тех, кто только собирается оформлять данный кредит, так и для тех, кто уже его выплачивает тот или иной период времени.

Как снизить процент по ипотеке при оформлении кредита?

К желающим оформить ипотечный кредит банк выставляет ряд требований. Все они направлены на то, чтобы удостовериться в достаточной платежеспособности клиента. Чем больше уверенность банка в вашем добросовестном исполнении взятых на себя обязательств, тем лояльнее могут стать условия кредитования. В частности, при оформлении ипотечного кредита желающим меньше заплатить следует ориентироваться на следующие правила:

  1. Представить максимальное число документов. Главным образом стоит озаботиться наличие документального подтверждения своих доходов.
  2. Обращаться в тот банк, в котором клиент обслуживается на постоянной основе. Наличие положительной кредитной истории в банке, открытый депозит или вклад может стать основание для снижения процентной ставки по ипотеке.
  3. Обращаться в банк-эмитент зарплатной карточки. Как правило, для сотрудников компаний, которые являются партнерами банка, действуют специальные условия.
  4. Подать заявку в рамках льготных программ кредитования – заранее проверьте, возможно, получить ипотеку удастся под сниженный процент с господдержкой.
  5. Привлечь платежеспособных поручителей и представить дополнительный залог – имущество, собственником которого является клиент банка.
  6. Убедиться, что в кредитной истории нет негативных моментов. Также желательно, чтобы отсутствовали непогашенные долги и открытые кредитки с внушительным лимитом – это снижает кредитный рейтинг и несет дополнительные риски для банка.

При оформлении ипотечного кредита также следует обращать внимание на наличие дополнительных условий, выполнение которых делают услуги банка значительно дороже. К ним относятся главным образом такие как оформление страхового полиса и выплата различных комиссий.

Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке в 2021 году?

Не каждый заемщик знает, можно ли уменьшить процент по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2021 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.

В результате ежемесячные платежи клиент будет отдавать новому кредитору, причем их сумма должна снизиться. В настоящее время такую услугу как рефинансирование ипотеки предлагают все ведущие банки страны, в числе которых такие как СберБанк, Россельхозбанк и ВТБ. Для запуска процесса следует начать со сбора необходимого пакета документов и подачи заявления. Таким образом, есть смысл постоянно просматривать актуальные предложения, которые появляются на рынке жилищного кредитования. Однако перед тем, как принять решения о рефинансировании, рекомендуется все тщательно рассчитать. Переоформление договора влечет за собой ряд дополнительных издержек, в числе которых такие как:

  • проведение оценки объекта недвижимости;
  • процедура снятия обременения в одном банке и его наложение в другом;
  • приобретение нового страхового полиса и так далее.

Любые возникающие дополнительные расходы оплачиваются самим заемщиком. Таким образом, ощутимую выгоду можно получить только в том случае, если есть разница хотя бы на два процента.

Если нет желания менять банк, можно обратить внимание на следующие советы по снижению процентов по ипотеке в 2021 году:

  • сократить срока кредитования (в результате снижается размер переплаты);
  • заплатить максимальный первоначальный взнос (тем самым можно достигнуть уменьшения не только размер долга, но и процентной ставки, так как для банка такой заемщик выглядит более платежеспособным);
  • не забыть о возможности получить имущественный налоговый вычет.

Основные льготы, которые влияют на размер процентной ставки

С заявлением на рефинансирование кредита на более выгодных условиях можно не только в другие кредитные учреждения, но и в свой банк, в котором была оформлена ипотека. Например, при рождении ребенка уровень доходов семьи часто снижается. Это следует подтвердить представленной в банк справкой о доходах по форме 2-НДФЛ.

Отметим, что если хотя бы один из супругов младше 35 лет, они могут подавать заявку на ипотечный кредит по отдельной программе для молодых семей. В числе ее преимуществ стоит отметить такие как:

  • сниженная процентная ставка;
  • минимальный первоначальный взнос;
  • предоставление возможности отсрочки выплаты основного долга до трех лет;
  • предложение привлечь родителей в качестве созаемщиков.

Отдельной категорией клиентов являются многодетные семьи, для которых предлагаются специальные условия кредитования. Также на особые льготы могут претендовать малообеспеченные семь и работники бюджетной сферы.

Со своей стороны государственные органы реализуют программы, направленные на поддержку семей, выплачивающих ипотеку. Например, вы можете ознакомиться с условиями ипотеки с господдержкой, многодетным семьям и другими социальными ипотечными кредитами.

В рамках льготных ипотечных программ взять ссуду можно на более привлекательных условиях, чем при базовых параметрах. В текущем году граждане могут рассчитывать на несколько льгот по ипотеке:

  • субсидия до 35% от стоимости недвижимости для молодых семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий;
  • ипотека для семей с двумя и более детьми – они могут оформить кредит под 3,2% годовых;
  • сниженные ставки для военных, свыше трех лет участвующих в накопительной ипотечной системе;
  • материнский капитал – им можно погасить часть ипотеки, снизив общую сумму долга и переплаты по договору.

Используя налоговый вычет, удастся компенсировать до 260 тыс. от стоимости жилья и до 390 тыс. руб. от суммы процентов, уплаченных в банк по ипотеке. Льгота доступна только для официально трудоустроенных граждан, перечисляющих с зарплаты НДФЛ.

Поиск ипотеки

Когда стоит добиваться понижения ипотечной ставки через суд?

Добиться снижения процентной ставки по действующему договору с банком через суд практически невозможно – на условия соглашения не влияет ключевая ставка ЦБ РФ, рыночная ситуация, политика кредитного учреждения. Снижение ставки – право, а не обязанность банка, поэтому обращение с иском в 99% случаев обречено на провал, при этом клиенту придется выплатить еще и судебные издержки.

Единственный случай, когда можно через суд требовать пересмотра условий: если в договоре указан соответствующий пункт. Например, базовая ставка ипотеки – 11,7%, но при уплате половины долга банк должен снизить этот показатель до 11,2%. Если обращение клиента было отклонено, а кредитное учреждение нарушает условия соглашения, только в этом случае целесообразно обращение в суд.

Как снизить процент по ипотеке в 2021 году

Уменьшить процентную ставку по ипотечному кредиту можно несколькими способами. Рассмотрим варианты оформления новой или действующей ипотеки на более выгодных условиях.

Экономия на этапе оформления: оформляем ипотеку по низкой ставке

Чтобы сэкономить на процентах и не переплачивать, важно оформить ипотеку на максимально выгодных условиях. Наиболее лояльные условия банки предлагают зарплатным клиентам. Так, если вы получаете заработную плату на карту Альфа-Банка, то можете рассчитывать на скидку в размере 0,4% от базовой и на другие особые условия для зарплатных клиентов банка.

Уменьшить процент при оформлении ипотеки помогает подтвенный доход. Как правило, уверенность в платёжеспособности заёмщика снижает риски банка и позволяет предлагать более низкую ставку.

Выбор в пользу новостройки

Можно ли снизить ставку по ипотеке на стадии подбора недвижимости? Да, поскольку банки предлагают разные ставки при покупке жилья на вторичном рынке и в новостройках. В большинстве случаев ставки по ипотечным программам на недвижимость в новостройках ниже, чем на рынке вторичного жилья.

Сумма первоначального взноса важна для банков в определении итоговой ставки для выдачи ипотечного кредита. Чем больше первоначальный взнос, тем выше вероятность, что банк предложит кредит под низкий процент — с повышением ставки банки снижают свои риски.

Оформление страховки Страхование не является обязательным, но влияет на процентную ставку по кредиту. Так, при страховании предмета залога, а также жизни и здоровья заёмщика банки предлагают более выгодные условия кредитования. Разница с исходной ставкой может составлять до 4%.

Индивидуальный кредитный рейтинг также влияет на то, какие условия предложит банк. Надежным заёмщикам, добросовестно исполняющим кредитные обязательства, доступны более лояльные условия, чем клиентам с плохой кредитной историей.

Перед тем как подавать заявку на ипотеку, проверьте свою персональную кредитную историю через БКС. Бюро кредитных историй бесплатно предоставляет сведения о персональном рейтинге физических лиц дважды в год. Получить свою кредитную историю можно на портале Госуслуг.

Также желательно погасить действующие кредиты — это положительно отразится на кредитном рейтинге и снизит кредитную нагрузку.

Что ещё влияет на размер ипотечной ставки?

Стоит узнать о действующих льготных программах кредитования в своём регионе. Взять ипотеку под сниженный процент могут военнослужащие, семьи, в которых родился второй ребёнок, молодые семейные пары. Родители двух и более детей могут воспользоваться социальной ипотекой по ставке от 4,29% годовых. По льготной ставке можно не только оформить новый кредит, но и рефинансировать уже имеющийся, то есть снизить процент и уменьшить размер выплат.

Для молодых семей и работников бюджетной сферы, нуждающихся в улучшении жилищных условий, действуют субсидии. Государство компенсирует до 35% стоимости приобретаемого жилья.

Читайте также  Как можно сделать приглашение в россию для иностранца

Кто может рассчитывать на снижение ставки

Наиболее выгодные условия ипотечного кредитования банки предлагают заёмщикам, которые соответствуют всем предъявляемым требованиям. Высокие шансы на снижение ставки по ипотеке на этапе подачи заявки имеют граждане от 21 года до 75 лет на дату погашения кредита, имеющие постоянный подтверждённый доход. Также оценивается непрерывность рабочего стажа.

Банки лояльны к клиентам:

имеющим в собственности ликвидные активы: недвижимость, автотранспорт, акции компаний и др.;

с отличной кредитной историей без просрочек и судебных исков;

с первоначальным взносом более 20%;

участникам зарплатных проектов.

Как снизить процентную ставку по действующей ипотеке

Уменьшить процентную ставку можно и по уже оформленному ипотечному кредиту. Существует несколько способов:

Рефинансирование. Процедура предусматривает перекредитование на более выгодных условиях. Как правило, переоформить кредит лучше в другом банке, предлагающем снизить ставку по ипотеке на несколько пунктов. В Альфа-Банке действуют выгодные процентные ставки — рассчитать вашу выгоду можно в калькуляторе рефинансирования.

Реструктуризация. Фактически реструктуризация задолженности не снижает саму ставку, но позволяет сделать платежи более комфортными. По согласованию с банком вы можете изменить срок кредитования или сумму ежемесячных платежей. Прежде чем рефинансировать ипотеку в другом банке, рассчитайте стоимость переоформления. Заплатить придётся за оценку объекта недвижимости, снятие/наложение обременения в банке, оплату нового страхового полиса и др.

На решение банка о предоставлении клиенту более выгодных условий по кредиту влияет несколько факторов:

отсутствие просрочек по выплатам;

время, когда была оформлена ипотека;

оставшаяся сумма задолженности;

размер текущей процентной ставки.

Как рефинансировать ипотеку в Альфа-Банке

В Альфа-Банке можно рефинансировать ипотеку в размере до 80% в сумме от 600 000 до 50 000 000 рублей. Перекредитование позволяет объединить несколько займов в один, изменить валюту и срок кредитования, уменьшить размер ежемесячных платежей. Чтобы перевести ипотеку в Альфа⁠-⁠Банк, заполните стандартную форму на сайте.

укажите данные о доходах, паспортные данные и получите предварительное одобрение за минуту;

заполните анкету, указав дату заключения действующего ипотечного договора. Рефинансирование доступно гражданам России, Украины и Республики Беларусь старше 21 года. Для оформления потребуются:

паспорт либо документ, подтверждающий легальность пребывания на территории РФ;

Можно ли снизить ставку по ипотеке в 2021 году

Ипотечный кредит оформляется на срок до 30 лет. За это время может произойти многое: ухудшится финансовое положение заемщика, изменится экономическая ситуация в стране или банк примет более выгодные условия, чем в вашем договоре. В некоторых ситуациях ставку по ипотеке можно уменьшить.

Как это сделать и кто может рассчитывать на пересмотр кредитного договора — рассказываем в этой статье.

Основания для изменения ставки по текущим договорам

За последние несколько лет условия выдачи ипотеки изменились и стали доступнее. Первый фактор, определяющий удешевление ипотеки, — снижение ключевой ставки ЦБ. Регулятор последовательно снижает ее с 2015 года, в июле она достигла рекордно низкого уровня 4,25%. Второй момент — развитие программ государственной поддержки, направленных на стабилизацию демографической ситуации и поддержку строительной отрасли РФ, в рамках которых государством субсидируются льготные ставки по вновь выдаваемым кредитам на приобретение жилой недвижимости.

По заявлению

В некоторых банках, для выданных ранее кредитов возможна подача заявления на пересмотр ставки по ипотеке на основании снижения ключевой ставки ЦБ. Заявление рассматривается индивидуально. Если согласие будет достигнуто, ставка может быть уменьшена на 1% и более, что зависит от политики банка, условий договора, кредитной истории заемщика и текущей базовой ставки по ипотеке.

Кроме того, если вы брали кредит раньше июля 2020 года и ставки по нему существенно отличаются от условий по ипотеке в 2021 году, можно подать заявку на рефинансирование.

Рефинансирование

Так называют погашение долга по ипотеке за счет другого займа. Вы берете новый целевой кредит, в условиях которого указано, что средства расходуются на погашение текущей задолженности по ипотеке на приобретение жилья. При этом может быть скорректирован размер ежемесячного платежа, общая сумма долга, срок договора.

Для рефинансирования должны быть соблюдены следующие условия:

кредит выплачивается более 6 месяцев

нет просрочек и задолженностей

до окончания договора осталось не менее полугода

При этом заемщик должен иметь официальный доход, российское гражданство, положительную кредитную историю. Банк и условия вы выбираете сами, ограничений нет.

Рефинансирование целесообразно, если:

Пакет документов на ипотеку оформляется заново. Необходимо предоставить все сведения о заемщике, провести оценку недвижимости, предоставить документы на объект, договор и текущий кредитный договор с банком, оформить страховку жизни и недвижимости.

Изменять условия соглашения — это не обязанность банков, а право, которое определяется их внутренней политикой.

Аналогичное право есть у заемщика: клиент может предоставить основания для снижения ставки и подать заявку на изменение условий ипотеки. Решение принимается индивидуально и зависит от многих факторов. Но стоит помнить, что банк может отказать, если кредит уже был рефинансирован ранее, у заемщика есть просроченная задолженность по нецелевым займам или оценка объекта не соответствует рыночной стоимости.

Банк нарушил условия договора

Пересмотр условий возможен в случае, когда кредитная организация не выполняет обязательства по договору:

  • С заемщика взимают комиссии, не указанные в соглашении.
  • Противоправно повышена процентная ставка по ипотеке. Например, вы брали ссуду под 13,5% годовых, после выплаты половины долга банк должен был снизить ставку до 12%, но ничего не изменилось.

При обнаружении разночтений необходимо подать заявление в банк с просьбой урегулировать ситуацию и произвести пересчет излишне начисленных платежей. Если ответа нет или он отрицательный, а вы уверены в своей правоте — придется обратиться в суд.

Не прекращайте выплаты банку на время судебных разбирательств, чтобы не начислялись штрафы и пени. Судебные издержки возмещает проигравшая сторона.

Как получить ипотеку под минимальный процент

Для ипотеки существует такое понятие, как базовая ставка — основной тариф на выдачу разных ипотечных кредитов. Эта ставка может быть уменьшена, если:

  • потенциальный заемщик является зарплатным клиентом банка;
  • оформляется комплексное страхование жизни и объекта;
  • минимальный взнос достиг установленного порога, например, 20%;
  • заемщик подходит под условия одной из программ господдержки.

Рассчитать предварительную ставку можно с помощью калькулятора ипотеки.

Участие в государственных программах

Предоставление льготной ставки банками по субсидируемым государством программам фактически означает снижение базовой ставки для заемщика. Банк предлагает клиентам кредиты на покупку недвижимости по ставке от 1%, а разницу до базовой ставки банку доплачивает государство.

В 2020 году был инициирован ряд новых программ господдержки по кредитам на приобретение жилья по сниженной ставке. По состоянию на февраль 2021 актуальны следующие программы:

Ипотека на новостройки с максимальной ставкой 6,5% для всех граждан РФ. При покупке жилья у застройщика в срок 17 апреля 2020 года по 1 июля 2021 года можно получить ставку 6,5% и менее, что зависит от условий банков.

Семейная ипотека по ставке 6% для семей с двумя и более детьми. Получить ее могут семьи, где второй или последующий ребенок родился или был усыновлен после 1 января 2018 года.

Сельская ипотека по ставке до 3%. Получить ее может любой гражданин РФ, который решил купить недвижимость или построить дом в селе.

Дальневосточная ипотека под 2%. Ею могут воспользоваться семьи и одинокие родители в возрасте до 35 лет проживающие в ДФО, собственники «дальневосточного гектара» или граждане, переехавшие на ПМЖ на Дальний Восток по программе трудоустройства.

Указанные ставки являются максимальными. Банки могут снижать процент по кредиту на первый год, несколько первых лет или даже на весь срок выплат, что зависит от политики конкретной организации.

Программы господдержки имеют ограниченный период действия и требуют предоставления первого взноса. Для сельской ипотеки это 10%, для остальных — 15% от стоимости приобретаемой недвижимости. Для погашения кредита можно использовать прочие субсидии государства — материнский капитал, военную ипотеку, субсидию для многодетных семей.

Если снизить ставку невозможно

Подайте заявление на реструктуризацию текущего долга. Это возможно, когда условия жизни заемщика ухудшились или изменилось его материальное положение. Причиной могут стать задержка зарплаты, увольнение, срочная служба в армии, утрата трудоспособности болезни, рождение ребенка. Здесь важно честно сообщить банку о проблемах, собрать официальные подтверждения.

При реструктуризации используются:

Пролонгация — увеличение срока выплат для снижения ежемесячной нагрузки

Изменение графика платежей.

Кредитные каникулы — отсрочка ежемесячного платежа или его части.

Заявку могут одобрить, если у вас нет просрочек и хорошая кредитная история. Повышают шансы и такие факторы:

  • возраст заемщика от 21 до 60 лет;
  • ставка по ипотеке выше 12%;
  • еще не проводилась реструктуризация;
  • заемщик застраховал здоровье, учтен риск «утрата трудоспособности».

Если вы платите по ипотеке слишком много — изучите текущие ипотечные программы и условия банков по рефинансированию. Перед заключением нового договора проверьте, не подходите ли вы под ипотеку с господдержкой. В большинстве случаев есть возможность снижения ставки по ипотеке за счет страхования, увеличения первоначального взноса или сокращения срока ипотеки. Рассмотрите все варианты, чтобы выбрать комфортный и правильный.

Рекомендуем

Мы снизили ставки. Уменьшите ежемесячный платеж по вашей ипотеке и кредитам! Рефинансируйте ипотеку и другие кредиты, выданные сторонними банками, по сниженной ставке.

Как я снизил ставку по ипотеке на 4%: личный опыт

Сергею удалось снизить ипотечную ставку на 4% в несколько этапов. Первый оказался очень простым, но дальше начались сложности. В этом тексте он подробно рассказывает, как всё было.

Я взял ипотеку изначально в Сбербанке на 20 лет. Ставка была 13,25%, без господдержки – скорее всего, потому, что я покупал апартаменты. Это было в 2016 году, в декабре. На тот момент это был лучший процент из четырех банков.

Снижение ставки в Сбербанке

Уже после того как я взял кредит, базовые ставки начали падать. Летом 2017-го где-то в интернете я прочел о том, что ставку по ипотеке можно снизить по заявлению. Зная это, я написал в поддержку банка вопрос: можно ли так сделать? Мне ответили, что да, и прислали бланк. Я распечатал бланк, заполнил заявление с просьбой снизить мне ставку и отправил фото этого заявления через «Сбербанк онлайн».

По срокам рассмотрения таких заявок, как мне сказали, регламентов в банке нет. Я напомнил о себе пару раз, и в итоге через два месяца от даты подачи заявления мне снизили ставку на 1,25%.

Я не ходил в офис и ничего не переподписывал, мне просто прислали новый график платежей, и всё. Это было очень круто. Мне снизили ставку до 12%.

Кроме того, мне сказали, что возможно и следующее понижение, но только через год. Но я решил обратиться в АИЖК ( 2 марта 2018 года название изменилось на АО «ДОМ.РФ». – Прим. ред.).

Рефинансирование ипотечного кредита в АИЖК

В доме, где я живу сейчас, есть сообщество жильцов, и из разговоров я узнал, что в АИЖК ставка рефинансирования – 9%.

До этого я обзвонил банков десять, чтобы узнать, есть ли у них рефинансирование апартаментов и на каких условиях. Должен сказать, что работа по обзвону банков – мегаресурсоемкая штука.

Всё выглядит так. «Алло. Банк такой-то». Ты задаешь вопрос, они отвечают: «Я не знаю. Сейчас переведу», или «Я сейчас спрошу», или «Позвоните позже. Наш отдел не работает по выходным». Вот такая клиентоориентированность. «Не работаем по выходным, не сможем ответить по рефинансированию». Это не маленькие, а вполне звучные банки: «Уралсиб», «Юникредит» и так далее. Обзвонить в десять банков, если повезет, – это целый выходной день, часов восемь. Мозговыносящая работа.

В АИЖК в тот момент было две возможности: рефинансировать апартаменты по ДДУ и рефинансировать в собственности. Был август, а оформление в собственность у меня намечалось на октябрь.

Но мне сказали, что мой дом уже поставлен на кадастр, а в таком случае можно рефинансировать кредит только на недвижимость, которая оформлена в собственность. Насколько понимаю, дом, который не достроили, не имеет кадастрового номера. Если здание достроили и приняли, то он имеет кадастровый номер. Если у меня нет собственности, но дом поставлен на кадастр, я должен получить собственность, а потом только мой кредит рефинансируют.

Через пару месяцев я смог оформить апартаменты в собственность и после этого начал собирать документы на рефинансирование. Процесс подтверждения стандартный, как при обычном оформлении кредита. Нужны справки с работы, выписки, женат, не женат… С начала сбора документов и до одобрения прошло около полутора месяцев. После того как меня одобрили как кредитора, нужно было предоставить документы по объекту, то есть на сами апартаменты, в том числе оценочный альбом.

Его делает оценочная компания. АИЖК работает с тремя оценочными компаниями, и я мог выбрать одну из них. Я позвонил, они приехали, посмотрели недвижимость, сфотографировали… За это я заплатил около 3200 рублей.

Прошло еще две-три недели, и сотрудники АИЖК предложили назначить сделку, ближайший срок был еще через две недели, уже в декабре. Перед сделкой мне прислали договоры, чтобы я мог прочитать их заранее. Там целая кипа бумаг, страниц 30, и их желательно прочесть. Речь идет о двух договорах: кредитном договоре и договоре об ипотеке. Плюс договор о страховании недвижимости и жизни – еще страниц десять. Страховщика я выбрал из перечня, который мне предложили.

Поскольку АИЖК – это агентство, оно не может само по себе работать с деньгами и поэтому работает через банк. Сначала мне открыли кредит в «Примсоцбанке», но предупредили, что в будущем переведут на «ВТБ».

Сама сделка у меня съела шесть-семь часов. Под Новый год, в декабре, сотрудники были загружены. Первые полтора часа я просто ждал, потому что кто-то опоздал. Кроме того, я очень скрупулезно подхожу к делу, задал кучу вопросов, и мне ответили по каждому пункту. В этот момент ставка по кредиту снизилась до промежуточных 11%.

Когда я подписал все бумаги, настал следующий этап. Было необходимо ехать в МФЦ, чтобы подать документы на постановку обременения «Примсоцбанком». Внимание, у меня обременение Сбера еще не снято, но нужно уже подавать в новое. Для заемщика это очень непонятная схема. Очевидно, что будет приостановка процесса, все это понимают, но «так надо».

Итак, я подал заявление на обременение в МФЦ, и «Примсоцбанк» перечислил мне деньги на счет в Сбербанке. Одновременно я пошел в Сбер и написал заявление на погашение. Получилось, что я этих денег не увидел: они пришли на счет и сразу зачислились в качестве досрочного погашения.

После этого я отправился в Сбербанк, взял справку о том, что задолженность погашена, и послал ее в «Примсоцбанк».

Снятие обременения

И здесь начался ад Сбербанка. Я позвонил по какой-то специальной линии, чтобы записаться на снятие обременения в Сбербанке. Номер висел минут сорок. Я сидел с наушниками, параллельно работая: был 19-й в очереди, 18-й, потом мне надоело ждать, и я поехал в отделение на Кожуховскую.

Оказалось, что в этом отделении не принимают физлиц. По телефону не доберешься, физлиц не принимают. Я взял на ресепшене телефон для клиентов, позвонил по короткому номеру и дозвонился до нужной женщины минуты за три. Я записался на снятие обременения уже на январь. Мне назначили агента. 12 января я позвонил агенту на сотовый и быстро договорился о конкретной дате, когда мы должны встретиться в МФЦ. (Заявление на снятие обременения заемщик должен подавать совместно с представителем банка. – Прим. ред.)

Плюс Сбербанка в том, что у них один сотрудник работает в одних МФЦ, другой в других. Поэтому можно выбрать любое расположение, я поехал в район метро «Октябрьская». МФЦ все приятные, но этот был особо прикольный, и в нем было очень мало народу. Я подождал минут 15, и мы подали документы.

По регламенту обременение снимается в течение двух недель, но ждать пришлось дольше. По моему опыту, когда что-то идет в Росреестр через МФЦ, заявленные сроки надо умножать надвое, и тогда точно будет готово.

В середине этого срока мне позвонили из Росреестра по заявлению о наложении обременения «Примсоцбанком» и сказали, что приостановили процесс, так как обременение Сбербанка все еще не сняли. Когда это наконец произошло, пришлось снова пойти в МФЦ написать заявление о возобновлении процесса постановки обременения. Здесь уже присутствие работников банка не нужно, я сделал это сам.

И только когда мне поставили новое обременение «Примсоцбанка», ставка по кредиту снизилась до 9%.

Таким образом, получилось три этапа. У меня был кредит под 13,25%. Потом я написал заявление Сбер, и ставка снизилась до 12%. Потом начал процесс рефинансирования, и в середине ставка уменьшилась до 11%. Потом, когда снял обременение и поставил новое, – до финальных 9%.

Первый этап был очень простым, а сам процесс рефинансирования у меня занял семь месяцев.

Сейчас я плачу по кредиту в «Примсоцбанк», но меня собираются переводить в «ВТБ». Хорошо, что для этого мне уже не нужно ничего предпринимать, вопрос решается в АИЖК без моего участия.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector