Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре банковского вклада?

Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре банковского вклада?

Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре банковского вклада?

Договор банковского вклада

Договор банковского вклада подразумевает соглашение, в силу которого банк принимает определенную денежную сумму от вкладчика и обязуется ее возвратить с начислением процентов в соответствии с настоящим договором.

Сущность договора банковского вклада заключается в том, что физическое лицо открывает вклад в банке, дабы сохранить и приумножить свои денежные средства с помощью начисления процентов.
Субъектами по вышеупомянутой сделке выступают банк и физическое лицо (вкладчик).
В Российской Федерации указанный договор широко распространен и имеет место быть в разных видах. К примеру, вклады могут быть сберегательными, накопительными, расчетными и т.д. У каждой разновидности есть свои особенности. Если максимально сузить круг разновидностей, то можно выделить два основных вида:

  • Вклад до востребования – при таком вкладе средства выдаются Вкладчику по его требованию в любой момент.
  • Срочный вклад – денежные средства возвращаются Вкладчику по истечению срока договора.

Оформление сделки подразумевает обязательную письменную форму документа.
Ниже мы рассмотрим, как составляется договор банковского вклада, и обратим внимание на существенные условия такого соглашения.

Преамбула

Договор банковского вклада

ПАО «Закрытие» в лице управляющего филиалом номер 13 Любимова Алексея Анатольевича, действующего на основании Устава, именуемый в дальнейшем Банк с одной стороны
И
Лютиков Алексей Михайлович 16.07.2000 года рождения, проживающий по адресу Курганская область, город Курган, улица Ленина, дом 9, квартира 30, паспорт: ХХХХ ХХХХХХ, выданный отделом УФМС России по Курганской области в городе Кургане 17.07.2018 года, именуемый в дальнейшем Вкладчик
Заключили настоящий договор о нижеследующем:

В преамбулу традиционно включаются:

  • наименования вида договора;
  • дата и местоположение заключения сделки;
  • имена и роли участников соглашения.

Договор будет считаться заключенным, если в нем прописаны все существенные условия. К таким условиям относятся:

  • предмет соглашения;
  • сроки настоящего договора;
  • права, обязанности и ответственность сторон.

Предмет

Информация о предмете указывается в начальных пунктах документа. В данном случае предметов сделки является денежная сумма, составляющая сам вклад. Выглядит такой пункт следующим образом:

В соответствии с настоящим договором Банк «Закрытие» принимает денежную сумму Вкладчика, обязуясь обеспечить ее сохранность и возвратить ее 24 марта 2024 года или досрочно по первому требованию Вкладчика с начислением процентов.
Вкладчик вносит денежную сумму в размере 800 000 (Восьмисот тысяч) рублей 00 копеек.
Проценты, начисленные на сумму вклада, выплачиваются по окончанию действия настоящего соглашения.
Вклад открывается на основании заявления Вкладчика в установленной форме.

Права и обязанности сторон

Далее в тексте документа прописываются условия о взаимных обязательствах по договору банковского вклада между Контрагентами. Указанный раздел является обязательной составляющей и выглядит следующим образом:

Банк обязуется:
Начислять и выплачивать Вкладчику проценты в соответствии с ключевой ставкой Центробанка российской Федерации. Ключевая ставка на момент заключения договора составляет 6,5 процентов годовых.
Ознакомить Вкладчика с порядком страхования вклада.
Выдать Вкладчику документы, которые удостоверяют факт внесения вклада.
При досрочном требовании Вкладчика о выдаче суммы вклада выдать указанную сумму и проценты по ней.
Проводить операции по вкладу только при удостоверении личности Вкладчика.
Сохранять и не разглашать информацию об операциях Вкладчика.
Исполнять свои обязательства в строгом соответствии с настоящим договором.
Вкладчик обязуется:
Передать во вклад денежную сумму в размере 800 000 (Восьмисот тысяч) рублей 00 копеек.
В установленном порядке уведомить Банк о требовании по возврату вклада.
Соблюдать требования, установленные настоящим соглашением.
В случае изменения фамилии или инициалов, места жительства, реквизитов уведомить Банк о таком действии в письменном виде.
Вкладчик вправе:
Совершать операции по вкладу.
Получить денежную сумму по письменному требованию в любой момент в течение действия соглашения.
Продлить срок настоящего договора.

Ответственность сторон

В этом разделе прописываются обстоятельства, при наступлении которых Контрагенты по настоящему договору несут материальную ответственность. Выглядит это следующим образом:

При неисполнении или ненадлежащем исполнении своих обязательств по договору банковского вклада, Банк выплачивает неустойку в размере 150 000 (Ста пятидесяти) тысяч рублей 00 копеек.
В случае просрочки исполнения обязательств Банком по возврату денежной суммы Вкладчику. Банк выплачивает неустойку за каждый просроченный день исходя из размера учетной ставки Банка России.
При несвоевременном перечислении суммы вклада, которое связано с не предоставлением реквизитов Вкладчиком, Банк ответственности не несет.
Банк не несет ответственности за неисполнение обязательств по договору, в случае если такие обязательства не исполнены вследствие непреодолимой силы.

Срок действия договора

В разделе указывается, на какой срок заключается договор. Выглядит это пункт следующим образом:

Настоящий договор заключается на срок с 24 апреля 2023 года до 24 марта 2024 года и вступает в силу с момента подписания документа Сторонами.
Договор может быть продлен по взаимному согласию Сторон.

Также в таком документе могут прописываться разделы о гарантиях сторон, разрешении споров, форс-мажорных ситуациях и прочих условиях.
В конце договора указываются адреса и платежные реквизиты Контрагентов по договору банковского вклада, и сделка считается заключенной.

Форма договора

Договор банковского вклада обязательно оформляется в простой письменной форме. При желании Вкладчика договор можно заверить у нотариуса.

Договор банковского вклада — образец, структура

Любые операции и услуги банка регулируются соответствующими документами: справками, соглашениями, выписками и т.п. В случае, если мы оформляем кредит, мы подписываем кредитный договор, а на случай открытия вклада существует специальный договор банковского вклада. Он регулирует все отношения между клиентом-собственником депозита и банком по поводу открытия, использования и закрытия вклада.

Что такое договор банковского вклада?

Договор банковского вклада — обязательство банка выплачивать деньги вкладчику за пользование его средствами. Понятие вклада подразумевает, что вы отдаете банку на сохранность свои средства, он вправе ими пользоваться, но в установленный срок, или же по вашему требованию банк обязан вернуть вам всю сумму вклада, а еще выплатить полагающиеся проценты за то, что он использовал эти деньги. Это своего рода сделка между банком и клиентом. Регулирует эту сделку именно договор банковского депозита, который представляет собой соглашение между банком как держателем вклада и клиентом, или вкладчиком, как собственником средств с полным описанием их взаимной ответственности.

На основании данного документа клиент сможет получить свои деньги обратно в том порядке, который в договоре прописан. Срок и форма возврата денег зависит от вида договора:

  • договор по вкладу до востребования позволяет клиенту требовать вернуть деньги в любое время по его усмотрению;
  • договор по срочному вкладу устанавливает конкретный срок, через который можно забрать свои средства (если такая потребность появится раньше, то банк может ввести штрафы или не выплатить проценты).

Такой договор заключается обязательно каждым банком с каждым клиентом, который хочет открыть депозит. Он начинает действовать с момента, когда клиент передал банку средства. Фактически, этот документ накладывает на банк обязательство по возврату денег, а клиент сам ничего делать не обязан (он только имеет право требовать).

Заключить договор вклада физического лица банк обязан в письменной форме до открытия депозита в двух экземплярах.

Условия и структура договора

Стороны данного договора (или его субъекты) – это банк и вкладчик.

Вкладчиком может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Жестких требований к субъекту договора – вкладчику у банков нет. Даже если лицо несовершеннолетнее, ему могут открыть вклад его родители/опекуны на его имя.

Что касается банков, то на осуществление деятельности по открытию депозитов выдается специальная лицензия Центрального банка РФ, без которой ни один банк или финансовое учреждение не имеет права открывать вклады.

В договоре обязательно прописываются полные реквизиты сторон, а также основные условия договора банковского вклада:

  • полная сумма вклада (сумма средств, которые клиенты передает банку);
  • срок вклада (время, через которое можно забрать у банка свои деньги: в любое время или через определенный период);
  • валюта депозита (российские рубли, иностранная валюта, драгоценные металлы, допускается сразу несколько валют вклада);
  • проценты по депозиту (величина годовых процентов и способ их начисления: на исходную сумму или на сумму с предыдущими начисленными процентами);
  • процедура возврата средств с вклада (в том числе порядок начисления и выплаты процентов, если деньги снимаются раньше срока);
  • порядок внесения дополнительных средств на депозит или их частичное снятие;
  • дополнительные условия по сопутствующим услугам банка (страховка и т.п.).

—>

Таким образом, основным предметом договора банковского вклада и банковского счета является сам вклад и процедуры взаимодействия с размещенными в банке средствами.

Структура договора включает в себя следующие пункты:

  • стороны договора (их полные реквизиты);
  • предмет договора (вид вклада, сумма, проценты, порядок снятия/пополнения и т.п.);
  • обязанности банка;
  • права держателя вклада;
  • обязанности держателя вклада.

Образец договора

Образец договора по вкладу в Сбербанке выглядит таким образом:

Заключение договора банковского вклада в обязательном порядке происходит до того, как вкладчик передал банку деньги. Перед тем, как подписать документ, надо внимательно изучить все условия, при необходимости задать банку вопросы. Кроме этого, можно заблаговременно попросить у специалистов банка образец договора.

После подписания договора процедура оформления вклада завершена.

Порядок исполнения и прекращения договора

Во время исполнения договора клиент фактически просто ежемесячно отслеживает начисление процентов (или ежегодно анализирует итоговую начисленную сумму).

Как правило, основные особенности данного документа прослеживаются в момент расторжения договора вклада.

Для двух видов вклада процедура расторжения выглядит по-разному:

  • вклад до востребования можно забрать в любое время и расторгнуть договор без каких-либо последствий (именно поэтому процентная ставка по ним всегда гораздо ниже);
  • срочный вклад можно закрыть только через указанное в договоре время (1 год, 2 года и т.п.), иначе банк будет принимать ответные меры.

Большинство вкладчиков выбирают форму срочных депозитов из-за их большей доходности. Но если деньги понадобятся до завершения срока, вся выгода будет потеряна, потому что, согласно законодательству, банк вправе снизить ставку до уровня вкладов до востребования или просто ее уменьшить. Рассчитать доходность по вкладу можно с помощью депозитного калькулятора.

Исключение составляют случаи, когда в договоре прописана возможность частичного снятия средств без расторжения договора: тогда банк не станет понижать ставку, а клиент сможет получить некоторую сумму денег с депозита.

В любом случае, если ситуация того требует, клиент в любое время, согласно законодательству, может расторгнуть договор по обоюдному согласию или же через суд.

Для размещения на сайте ПАМЯТКА ПОТРЕБИТЕЛЮ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ «КАКИЕ ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ ДОЛЖНЫ БЫТЬ ПРЕДУСМОТРЕНЫ В ДОГОВОРЕ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА?»

Для размещения на сайте ПАМЯТКА ПОТРЕБИТЕЛЮ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ «КАКИЕ ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ ДОЛЖНЫ БЫТЬ ПРЕДУСМОТРЕНЫ В ДОГОВОРЕ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА?»

Под банковским вкладом физического лица понимаются денежные средства в российской или иностранной валюте, которые размещаются им в банке с целью хранения и получения дохода в виде процентов ( п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме и отражать условия о сумме вклада, валюте вклада, порядке начисления процентов, порядке и сроках возврата вклада и другие.

До заключения договора банковского вклада необходимо внимательно изучить его на предмет содержания следующих условий:

1. Сумма банковского вклада — это общий размер денежных средств, внесенных вкладчиком в банк, на который начисляются проценты.

Обратите внимание!

Обязательное государственное страхование банковских вкладов физических лиц покрывает вклады в одном банке на сумму не более 1 400 000 руб. ( п. 2 ст. 11 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).

2. Срок банковского вклада представляет собой период времени, определяемый в днях, месяцах или годах, в течение которого денежные средства вкладчика хранятся в банке.

В зависимости от срока внесения денежных средств в банк вклады подразделяются на два основных вида: до востребования и срочные. Вклады до востребования не обусловлены сроком и выдаются вкладчику по первому требованию, в свою очередь срочные вклады выдаются после истечения определенного договором срока.

3. Валюта вклада. Банки могут размещать вклады в рублях и в иностранной валюте.

4. Проценты по вкладу. В договоре должна быть отражена процентная ставка по вкладу, выраженная в процентах годовых. Процентная ставка — это доход вкладчика, выплачиваемый ему банком за временное пользование денежными средствами, размещенными во вклад, рассчитываемый в процентном выражении к сумме вклада за определенный период времени.

Процентная ставка может быть фиксированной и плавающей, то есть зависящей от изменения переменной величины, предусмотренной в договоре, например ставки рефинансирования Банка России.

Примечание. Размер ставки рефинансирования Банка России можно узнать на его официальном сайте www . cbr.ru

Начисление процентов по вкладу может осуществляться двумя способами:

— на первоначальную сумму вклада без учета начисленных на нее процентов (метод простого процента);

— на сумму вклада с учетом начисленных ранее процентов (метод капитализированного процента).

Обратите внимание!

Размер процентов по срочным вкладам не может быть уменьшен банком в одностороннем порядке ( п. 3 ст. 838 ГК РФ). По вкладам до востребования банк вправе односторонне изменять размер процентной ставки, если это не запрещено договором вклада ( п. 2 ст. 838 ГК РФ).

5. Порядок возврата вклада

Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором ( п. 4 ст. 837 ГК РФ).

Если срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока, проценты по нему выплачиваются как по вкладам до востребования, если иное не предусмотрено договором ( п. 3 ст. 837 ГК РФ).

Возврат вклада вкладчику может быть обусловлен наступлением какого-либо события, например достижением ребенком, на имя которого родителями открыт вклад, совершеннолетнего возраста. Такое условие должно быть предусмотрено договором.

Обратите внимание!

Как правило, проценты по вкладам до востребования ниже, чем по срочным вкладам. Таким образом, при преждевременном возвращении срочного вклада имеет место риск потери части дохода по вкладу в виде процентов.

6. Пополнение и частичное использование средств вклада

Договором банковского вклада может быть предусмотрено право вкладчика на пополнение вклада или его частичное расходование.

Обратите внимание!

Частичное расходование средств со вклада, как правило, возможно до минимальной суммы первоначального взноса, установленной для этого вида вклада. Если при расходовании остаток станет меньше минимальной суммы первоначального взноса, то договор вклада будет считаться досрочно расторгнутым.

7. Дополнительные услуги банка или третьих лиц

При заключении договора банковского вклада банк может предлагать вкладчику воспользоваться его дополнительными услугами или услугами третьих лиц, которые могут повлечь дополнительные расходы. Примером подобного рода услуг может быть договор страхования жизни вкладчика со страховой компанией или договор оказания брокерских (дилерских) услуг для проведения операций на фондовом рынке.

Обратите внимание!

Банк не может обусловливать заключение договора банковского вклада обязательным приобретением иных товаров или услуг ( п. 2 ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1).

Договор банковского вклада: на что обратить внимание при подписании

«Если ваша цель — получить доход, то лучше всего подойдет вклад на определенный период времени, как правило, по такому вкладу приходные и расходные операции не предусмотрены или осуществляются с ограничениями, — говорит руководитель дирекции розничного бизнеса МДМ банка Евгения Самардак. — Если вы планируете постоянно пользоваться средствами, пополнять и снимать средства со счета, то оптимальным станет открытие накопительного счета в банке или открытие вклада с приходными и расходными операциями (вклад до востребования)».

Проверить персональные данные

«При подписании договора важно проверить корректность заполнения ваших паспортных данных, — говорит вице-президент банка «Европлан» Александр Михайлов. — Также обязательно уточните, правильно ли указан номер мобильного телефона, т. к. на него могут поступать SMS с персональной информацией и всевозможные напоминания по договору».

По его словам, лучше сразу подключить Интернет-банк для удобства управления вкладом без очередей и походов в офисы. «В этом случае на номер мобильного телефона тоже будет приходить важная информация — например, пароль для первого входа и разовые пароли для подтверждения финансовых операций в Интернет-банке», — объясняет Михайлов.

Размер процентной ставки

В первую очередь, как рассказывает начальник управления пассивных операций УБРиР Ольга Аксенова, нужно обратить внимание на размер процентной ставки, так как она имеет наибольшее влияние на доход, но в течение срока вклада может меняться в зависимости от суммы или срока — все это обязательно прописывается в договоре. «К примеру, если вы разместите средства на нашем вкладе „Удобный“ на срок от 1 до 100 дней, то ставка составит 9% годовых, а от 201 до 300 дней — уже 10% годовых», — говорит представитель УБРиР.

Срок вклада, как рассказали представители ТКС банка, отсчитывается с момента внесения средств на вклад. Если вклад не предусматривает частичного изъятия, то клиент, как правило, по из словам, теряет всю или большую часть доходности при досрочном расторжении.

«Зачастую ставка зависит от суммы вклада, для ряда предложений требуется существенная сумма, чтобы их открыть, — говорят в ТКС банке. — Важно отметить, что со 2 августа 2014 года увеличивается максимальная сумма выплат по вкладам до 1 млн руб.: как и раньше, средства вкладчиков в размере 700 тыс. руб. застрахованы „Агентством по страхованию вкладов“, и еще 300 тыс. руб. вкладчики получают в первоочередном порядке».

Порядок начисления процентов

Александр Михайлов из банка «Европлан» советует проверить условия начисления и выплаты процентов в договоре — соответствуют ли они ваши ожиданиям. «Если процентная ставка единая в течение всего периода вклада, то в договоре не должно быть какой-либо зависимости ставки от периода времени, пополнений вклада и прочих условий», — говорит он.

По его словам, не менее важно убедиться в правильном указании условий выплаты процентов (капитализация или выплата на счет; реквизиты этого счета). «Если происходит выплата на другой счет (обычно — на карту), то необходимо понять, сколько стоит выпуск и обслуживание этой карты, — объясняет представитель „Европлана“. — Например, для наших вкладчиков выпуск и обслуживание премиальной банковской карты „Европлан Автоклуб“ производится бесплатно в течение всего срока вклада».

Проценты по вкладу, как говорит Ольга Аксенова, могут начисляться раз в какой-то обозначенный период (например, в УБРиР есть вклады с начислением каждый день, раз в 15 дней, раз в месяц, в 50 и в 100 дней), или же при окончании действия договора.

По ее словам, выгоднее открывать вклады с капитализацией — ведь они в итоге увеличивают процентный доход, но, если есть возможность пополнения вклада, то можно самостоятельно вносить проценты на вклад, получая тот же результат.

«Ежемесячная капитализация является самой распространенной, а идеальной капитализацией является ежедневная, — как пояснили информационному порталу BANKDIRECT.PRO в ТКС банке. — Самая невыгодная капитализация — в конце вклада».

Возможность пополнения

Ольга Аксенова рекомендует обратить внимание на возможность пополнения вклада: чем больше сумма у вас на вкладе, тем больший доход вы получите.

«К тому же, это позволяет вносить суммы на вклад, когда появляется такая возможность — в любом размере и в любое время, — говорит банкир. — Некоторые банки вводят минимальный или максимальный размер пополнения своих вкладов или же ограничивают срок пополнения — например, только в течение первых шести месяцев».

Частичное снятие средств

Если вы планируете периодически не только пополнять вклад, но и пользоваться размещенными на нем средствами, то, как советует представитель УБРиР, учтите возможность использования средств вклада без расторжения договора, то есть совершение расходных операций или частичное снятие суммы вклада.

«Чаще всего в договоре прописывается минимальный неснижаемый остаток, до которого вы можете снимать средства, не теряя процентов (они будут начисляться на остаток средств), но возможны и другие варианты — они также будут указаны в договоре», — говорит Ольга Аксенова.

Возврат вклада

Каждый клиент банка также должен знать, каким образом будет возвращен вклад, в том числе в случае досрочного обращения.

«Если с окончанием срока все более-менее понятно — вы получите все начисленные проценты и вклад, то с досрочным расторжением нужно быть внимательнее — ранее начисленные проценты могут быть либо сохранены, либо пересчитаны по другой ставке, — рассказывает Ольга Аксенова. — В большинстве вкладов УБРиР при досрочном расторжении начисленные ранее проценты сохраняются, а вот на вкладе „Накопительный“ производится пересчет начисленных процентов за весь срок по ставке 0,1%». Поэтому, по ее словам, выгодно в некоторых случаях не торопиться с расторжением и дождаться окончания прописанного в договоре срока вклада.

Евгения Самардак из МДМ банка рекомендует на случай досрочного расторжения договора посмотреть предложения, которые это предусматривают на хороших условиях. «Кстати, именно такой вклад есть в МДМ банке — „МДМ-Выгодный“: в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств, по истечении 90 дней с момента открытия рублевого вклада — ставка досрочного расторжения составит 9% годовых (в случае нахождения денежных средств на вкладе до конца срока действия договора — процентная ставка 10,5% годовых при размещении суммы от 700 тыс. руб.)», — говорит она.

Читайте также  Предельный срок договора аренды нежилого помещения

«Обычно условия получения средств прописаны в „Тарифах на расчетно-кассовое обслуживание“ или в „Тарифах на обслуживание карты“, — говорит Александр Михайлов. — В современных цивилизованных банках процесс снятия средств со вклада всегда происходит без дополнительных расходов».

По его словам, в «Европлане» клиент может без комиссии снять денежные средства с карты в банкомате (при снятии от 5000 рублей) или перевести деньги на счет в другом банке. «При снятии в кассе, внесенные налично деньги снимаются без комиссии, внесенные безналично — также без комиссии, но после 30 дней нахождения на вкладе», — рассказывает Михайлов.

Дополнительно при заключении договора необходимо выяснить, как советует банкир, срок заказа наличных по окончании вклада.

«Обычно это занимает 2–3 дня, что тоже необходимо учитывать, — объясняет Александр Михайлов. — Но клиенты „Европлана“ могут удобно и быстро распорядиться своими средствами — снять их в любом банкомате или сделать перевод в другой банк без заказов и ожиданий — непосредственно в день закрытия вклада».

Статья 834 ГК РФ. Договор банковского вклада

1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

Комментарии к ст. 834 ГК РФ

1. Договор банковского вклада (депозита) — это разновидность договора займа (ст. 807 ГК), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком — банк. Вкладчиками могут быть все субъекты гражданского права.

2. Поскольку договор банковского вклада с гражданином является публичным (ст. 426 ГК), то банк не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих условиях: а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций; б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБ РФ; в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад. При наличии перечисленных обстоятельств и отказе банка принять вклад гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения этого договора. Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом или иным правовым актом.

При заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению с вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях. Банк вправе дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата. В этом отношении допустимо устанавливать и разные процентные ставки по вкладам юридических лиц и граждан, поскольку на практике условия договоров с этими вкладчиками существенно отличаются.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума ВС РФ N 7 на правоотношения по договору банковского вклада распространяется Закон о защите прав потребителей. Речь может идти лишь о применении общих правил Закона о защите прав потребителей, поскольку специальные нормы глав 2 и 3 этого Закона относительно продажи товаров и выполнения работ (оказания услуг) противоречат существу договора банковского вклада.

3. Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета. Поэтому к отношениям банка к вкладчикам применяются соответствующие нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 и не вытекает из существа договора банковского вклада. Например, договор банковского вклада (в отличие от договора банковского счета) не допускает осуществления расчетных операций за товары (работы, услуги). Поэтому нормы о расчетах, содержащиеся в гл. 45, не должны распространяться на правоотношения по договору банковского вклада.

По окончании срока депозитного договора с вкладчиком — юридическим лицом сумма вклада должна быть ему возвращена в безналичном порядке или, в предусмотренных законодательством случаях, наличными деньгами. Однако вкладчик — юридическое лицо не вправе дать банку указание о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Эта норма не лишает вкладчика возможности уступить третьему лицу свое право требования к банку о выплате вклада по договору цессии, если, конечно, такой договор не заключается с целью обхода этого запрета (ст. 10 ГК). Договор банковского вклада, заключенный с гражданином, также не может предусматривать возможность перечисления суммы вклада на счета третьих лиц, поскольку такое действие следует рассматривать как расчетную операцию. Включение в договор банковского вклада подобного условия превращает его в договор банковского счета.

В соответствии со ст. 30 Закона о банках клиенты вправе открывать любое необходимое им количество депозитных счетов в любой валюте.

4. Пункт 4 допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Статьи 1 и 13 Закона о банках предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБ РФ. Однако правила выдачи лицензии на привлечение вкладов как от физических, так и от юридических лиц таковы, что исключают выдачу такой лицензии небанковским кредитным организациям (банкам с ограниченным кругом операций) (ст. 36 Закона о банках, телеграммы ЦБ РФ от 21.02.94 N 47-94; от 27.12.94 N 221-94; от 12.01.96 N 5-96). Таким образом, в настоящее время небанковские кредитные организации вообще не имеют возможности привлекать вклады. Поэтому на практике рассматриваемая норма не применяется.

Депозитный договор: образец, начисления, дополнительные условия

Говоря о приятных неожиданностях при оформлении депозитного договора, имейте в виду, что при открытии вклада через мобильный банк, банкомат или интернет-банк вкладчику иногда начисляют дополнительный процент к стандартной ставке.

Многие ли из нас внимательно читали договор вклада? Некоторые лишь бегло просмотрели страницы. Другие даже и этого не сделали, а расписались в конце документа, доверяя репутации банка и информации, полученной от его сотрудника. И только немногочисленные опытные вкладчики внимательно вчитываются во все пункты договора, чтобы избежать возможных сюрпризов. А огорчения в этой сфере тоже встречаются, и хорошая репутация финансового учреждения здесь значения не имеет.

Депозитный договор — условия

Проблема даже не в «прописанных маленьким шрифтом» условиях. Обычно текст набран одинаковыми буквами, порой действительно «бисерными», чтобы компактно разместить полную информацию на парочке листов. Договор вклада является очень серьезным финансовым документом, его содержание априори не может быть слишком простым и коротким. Как любая коммерческая организация, желающая получить наибольшую прибыль, банк стремится увеличить доходы. С этой целью вводятся комиссии или ограничиваются опции вклада, уменьшающие сумму, которую клиент получит в итоге. Конечно, банкиры не будут в рекламных буклетах выпячивать некоторые невыгодные для клиента условия. Но зато честно и открыто обо всех моментах укажут в договоре. Второй стороне нужно лишь тщательно изучить документ до его подписания. Может быть, правильная оценка условий соглашения и сравнительный анализ с депозитами конкурентов закончатся тем, что вкладчик решит обратиться в другой банк, которых на рынке полно.

Образец договора по вкладу (депозиту)

Не всем известно, что на сайтах банков размещены не только рекламные сведения, но и важные подробности о депозитах. В разделе «документы» зачастую находятся формы готовых договоров вкладов, которые удобно изучить дома, еще до посещения организации. Это помогает определиться с приемлемым вариантом без спешки и потом не жалеть о потерянных деньгах и времени. Ведь доход считается недополученным, если потребитель рассчитывает сначала на определенную сумму, а в результате прибыль окажется ниже за счет каких-то комиссий или непонятного механизма начисления процентов.

Потому, изучая депозитный договор, обращайте внимание на важнейшие моменты. И не стесняйтесь расспрашивать специалиста выбранного банка. В серьезных организациях, в которых дорожат репутацией, сотрудники не станут хитрить и скрывать нюансы, а честно помогут клиенту разобраться в тарифах. Но нужно знать, какие вопросы задавать. Добавим, что «кому задавать» — тоже немаловажно. Поскольку порой лишь опытные банковские работники досконально разбираются в своих же продуктах, даже таких простых, как депозиты.

Какой я получу доход по вкладу

Это, наверное, главнейший вопрос, интересующий всех инвесторов. С одной стороны, рассчитать просто. Если отсутствуют дополнительные взносы и расходы, то умножаем ставку на сумму депозита, учитываем его срок. Однако при подсчете конечного дохода результаты в различных банках могут различаться, даже в случае одинаковых исходящих условий, что особенно видно на крупных суммах. Имеет значение применяемая методика начисления процентов.

Сроки в депозитном договоре

Так как ставка в соглашении указывается годовая, а срок депозита может быть разный, то и расчет зависит от точного числа дней в сроке депозита и условном году. Где-то берут за основу 360 дней, другие финансовые организации учитывают календарные дни за определенный период вклада, не забывая про дополнительный день в високосные годы. Иногда используется понятие «3 месяца», в других случаях — «90 дней», в-третьих — «квартал». Понятно, что математические результаты не будут одинаковыми. Потому грамотно составленный депозитный договор содержит указание на точное число дней в условном году. Если такое прописанное условие отсутствует, то, исходя из ГК, за годовой период по умолчанию принимаются 360 суток.

Теоретически кредитное учреждение может присовокуплять процентный доход к телу вклада хоть каждые сутки пребывания денег на счете. Но чаще встречаются такие периодичности, как «ежемесячно», «ежеквартально» или «в последний день депозита». Обратите внимание, когда начинается «отсчет». Как правило, это происходит со следующего дня после фактического внесения средств.

Начисления по депозиту — в договоре по вкладу

Присутствует разница и в понятиях «расчет», «выплата» и «начисление» прописываемых в договоре. Начислять доход по депозиту можно и каждый день (программное обеспечение может делать это автоматически), а вот рассчитывать — 1 раз в установленный период. Выплата делается обычно еще реже. Под выплатой доходов по вкладу понимается момент, когда клиент может воспользоваться процентным доходом. Точная методика процесса начисления по депозиту в каждом банке своя, от клиентов ее не скрывают. Последнему надо лишь изучить договорные условия начислений по депозиту, чего многие не делают.

Встречаются договоры, в которых в дополнительном приложении содержится график начисления процентов по депозиту и их выплаты по конкретным датам. Больше всего это актуально для тех, кто планирует регулярно использовать рентный доход. За расчетный период банки принимают календарный или фактический срок. К примеру, вкладчик внес деньги 12 января и планирует получить ренту спустя месяц. День, в который фактический месяц истечет полностью, — 13 февраля. Мы рассказали о первом варианте начислений по депозиту. При втором варианте проценты будут начисляться в первый день каждого календарного месяца. Это означает, что выплата произойдет не ранее 1 февраля (за прошедшие 19 суток) или 1 марта (за истекшие 47 или 48 суток).

Очень интересны вклады с опцией «капитализация процентов». Здесь важна эффективная ставка по депозиту, поскольку она не совпадает с озвученной в договоре. Допустим, размещая 100000 под 10% в конце срока (то есть спустя 365 дней), прибыль получится 9998 рублей. В случае ежеквартально капитализированных процентов мы заработаем уже 10379. В этой ситуации годовая эффективная ставка — 10,38%. А ежемесячная капитализация процентов по депозиту принесет нам за годовой период 10469 рублей (эффективная ставка по депозиту — 10,47%).

Напомним, что под капитализацией процентов понимается добавление их к телу депозита, то есть начисление дохода на добавочную сумму процентов, заработанных в предыдущих периодах. Доходность депозита будет еще привлекательнее, если бы капитализация процентов происходила каждый день.

Тем не менее, выбирая вклады с капитализацией, узнайте про дополнительные условия в договоре по депозиту, например: «проценты с учетом опций». Эта хитрая фраза, она может означать, например, ограничение эффективной доходности вклада. Рассчитать окончательный доход поможет работник банка при помощи «калькулятора депозитов» на своем ПК.

Даты и сроки депозитного договора, что надо проверить

Срок, который указан, как «12 месяцев», «год» или «365 дней», иногда имеет абсолютно разное значение, потому немаловажен пункт в договоре, где прописывается точная дата завершения депозита. Если вы заберете накопления лишь на сутки раньше оговоренного периода, то можете полностью лишиться прибыли за весь срок, поскольку банкиры посчитают ситуацию досрочным снятием денег. Поэтому удобно, когда в договоре указана точная дата окончания депозитного договора, на нее и надо ориентироваться.

Что же произойдет, если владелец вклада не заберет его вовремя? Реакция банка тоже зависит от описанных в договоре по депозиту условий. Есть несколько сценариев развития ситуации. Первый – вся сумма и проценты по депозиту переводятся на счет клиента: лицевой, до востребования или карточный, о чем тоже имеется упоминание в договоре по депозиту. Здесь средства хранятся или бесплатно, или под символическую ставку бессрочного вклада. Второй сценарий – если договором по депозиту предусматривается автоматическая пролонгация и этот же вклад еще присутствует в линейке депозитных продуктов, то открывается другой, точно такой же депозит на действующих в данный момент условиях. Третий вариант — ситуация, когда процентный доход остается на текущем счете, а для тела вклада открывается новый счет на прежних или новых условиях. Так или иначе, воспользоваться средствами уже можно в любое время без потери дохода по депозиту за первый период вклада.

Непременно ознакомьтесь с условиями досрочного расторжения соглашения по вкладу (депозиту). Если деньги могут понадобиться в ближайшее время, то лучше выбрать депозит, который предусматривает льготные проценты, а не обычную в таких случаях ставку вклада «до востребования».

Многие банки просят за несколько дней сообщать о своих намерениях снять крупную сумму. В противном случае требуемой наличности может не быть в кассе, поскольку финансовые организации согласовывают некоторые показатели с Центробанком и сдают кассовые излишки в территориальные РКЦ.

Кому-то могут быть интересны вклады, где конкретный срок в днях вкладчик может выбрать сам. Допустим, кому-то потребуется получить деньги к юбилею, который произойдет не через год, а немного раньше, через 335 дней. И таких программ с возможностью выбора на финансовом рынке существует достаточно.

Дополнительные условия договора по депозиту

Достаточно востребованы вклады с опциями дополнительных взносов или частичного расхода. Часто с тем и другим одновременно. Поэтому удобно делать выбор среди вкладов одной организации, где предусматривается комбинация различных инструментов управления. Но для исключения досадных ошибок нужно предварительно выяснить суммы и сроки разрешенных операций. Допустим, понятие «неснижаемый остаток» при частичных снятиях не всегда совпадает по величине с первоначальным взносом. Деньги, размещенные на счете с самого начала, не всегда являются минимальным размером вклада.

Если говорить о дополнительных взносах, то существуют депозиты, в которых разрешается вносить определенные минимальные и максимальные суммы, причем не весь срок, а не позже, допустим, 20 или 200 дней до окончания. И не всегда депозит может пополнять третье лицо. На подобные операции, возможно, понадобится доверенность. Кроме того, иногда нужно внимательно следить за величиной неснижаемого остатка. Понижение его уровня хотя бы на 1 рубль может закончиться автоматическим досрочным расторжением договора.

Существуют банки, у которых в тарифной сетке присутствуют комиссии за снятие наличными или дополнительное внесение денег на вклад через банкомат или по безналу. Поэтому ищите в своем депозитном договоре пункты, повествующие о «других условиях, предусмотренных действующим тарифным планом». Если таковые есть, то полезно будет изучить их и проконсультироваться касательно их применения к средствам на вкладе. Некоторые банки берут дополнительный сбор за открытие и ведение счета, впрочем, сегодня такие встречаются редко.

Говоря о приятных неожиданностях, имейте в виду, что при открытии вклада через мобильный банк, банкомат или интернет-банк вкладчику иногда начисляют дополнительный процент к стандартной ставке. Так банки стимулируют клиентов оформлять продукты без участия сотрудника, что удобнее и менее затратно для всех сторон. Что же касается «халявной» банковской карты «в подарок вкладчику», будьте осторожны и не соглашайтесь на предложение безоглядно. Здесь лишь выдача может являться бесплатной, а вот за годовое обслуживание может взиматься комиссия, которая поглотит часть прибыли по вкладу.

Для владельцев мультивалютных депозитов полезно изучить условие, определяющее курс конвертации для денег на счете. Он может отличаться от того, что действует в обменных пунктах этого банка или при безналичных переводах. Не верьте, что какие-то условия в договоре по депозиту банк скрывает намеренно. Кредитные учреждения прописывают совершенно все в соглашении или приложениях к нему, к примеру, в «Тарифном плане». Иногда в тексте даются ссылки на «Правила оформления и ведения депозитов». Советуем вкладчикам изучать ключевой документ, определяющий обязанности и права обеих сторон в договоре по депозиту. После этого неприятных открытий вы точно избежите, а заработанный доход принесет исключительно положительные эмоции.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector