Как узнать полную стоимость потребительского кредита?

Как узнать полную стоимость потребительского кредита?

Как узнать полную стоимость потребительского кредита?

Полная стоимость кредита

При заключении договора клиенты часто сталкиваются с понятием полной стоимости кредита (ПСК). Этот термин вызывает интерес многих, поскольку не каждому клиенту ясно, в чем отличие от процентной ставки или от суммы переплаты. Из чего складывается ПСК? Как рассчитать полную стоимость кредита? Как клиент может использовать эту информацию? Ответ на эти вопросы будет ниже.

Что такое полная стоимость кредита?

ПСК – это платежи заемщика по кредиту, а также дополнительные расходы, предусмотренные договором. Измеряется данный показатель не в рублях, а в процентном соотношении. Ранее он обозначался термином «эффективная процентная ставка», что было более понятно клиентам. Сейчас же возникает путаница. Многие клиенты не знают, что такое полная стоимость кредита и путают ее с общей суммой переплаты.

✔ Как узнать ПСК

Банк размещает актуальную информацию о ПСК на своем официальном сайте. Условия указываются индивидуально для каждого вида кредита. На начальном этапе выбора, клиенту удобно использовать эту информацию, так как для предварительного расчета это удобно. Оформляя кредит или изменяя его условия, вы также можете узнать размер ПСК по вашему продукту.

Эта информация указывается наверху первой страницы договора. Черная квадратная рамка расположена в углу справа. В нее заключены данные о ПСК, написанные удобочитаемым шрифтом. Величина знаков равна самой крупной из тех, что используются на листе. Площадь рамки должна занимать не менее 5% от поверхности страницы.

В федеральном законе указана специальная формула, по которой вычисляют ПСК. Но если финансовая математика слишком сложна для вас, рассчитать стоимость кредита можно с помощью кредитного (ипотечного) калькулятора.

✔ Что включается в ПСК

Договор предусматривает следующие виды платежей:

  • задолженность по займу;
  • сумма переплаты за кредит;
  • оплата прочих банковских услуг, прописанных в договоре (открытие счета или использование сейфа для хранения денег до момента сделки);
  • расходы банка, связанные с необходимостью выпускать и обслуживать пластиковую карту, если кредитные деньги переводятся на эту карту;
  • плата третьим лицам за их услуги, если договор это предусматривает. (Заверение сделки у нотариуса или страховой взнос).

Иногда указывается не одно третье лицо, а сразу несколько (если есть возможность выбора компании). Тогда ПСК рассчитывают по расценкам одной из организаций. В случае, если название какой-либо компании указано непосредственно в договоре, то расчет будет происходить по прайсу этой организации.

✔ Что не входит в ПСК

Определенные расходы клиентов банка не учитываются при расчете ПСК:

  1. Платежи, предусмотренные законодательством (если вы оформляете автокредит, вы обязаны оплатить КАСКО);
  2. Штрафные платежи и пени, начисленные в случае пропуска платежей.
  3. Необязательные выплаты, которые предусматривает договор. Сумма этих платежей зависит от поведения заемщика. Так, вы сами решаете, снимать ли денежные средства в банкомате с комиссией или пользоваться безналом.

✔ Формула расчета

Многие интересуются, как рассчитать полную стоимость кредита. Клиент может рассчитать ПСК по следующей формуле.

ПСК = i х ЧБП х 100

Здесь i – процентная ставка базового периода, а ЧБП – число базовых периодов за год.

Процентная ставка вычисляется с помощью достаточно сложной формулы, которая понятна даже не всем сотрудникам банка, не говоря уже об обывателях. В ней учитывается, сколько платежей предусматривает график, сколько денег вносит клиент на счет, сколько времени прошло с момента получения заемных средств.

Базовым периодом считается промежуток времени, чаще всего встречающийся в графике платежей. Обычно он равен месяцу, хотя день и год также являются стандартными временными интервалами. Возможен период, состоящий из нескольких дней или месяцев, но суммарно не превышающих одного года.

Клиент может рассчитать ПСК самостоятельно, если ему требуется:

  • узнать размер ПСК перед тем, как заключить договор;
  • сравнить условия, которые предлагают разные финансовые организации;
  • перепроверить информацию, если у клиента нет доверия банку. Некоторые показатели могут быть включены в расчет ПСК на усмотрение финансовых организаций.

✔ Пример расчета ПСК

Полная стоимость потребительского кредита банки рассчитывают по-разному. Кредитные калькуляторы бывают различными, и, в зависимости от этого, полученный результат не всегда одинаков. Попробуем посчитать ПСК для краткосрочного займа, условия будут следующими: размер заемных средств составляет 15000 рублей, кредит выдается на 10 дней, переплата составляет 1,5% за один день. Оплатить начисленные проценты клиент должен в тот день, когда возвратит сумму долга. Получается, что клиент взял определенную сумму, и каждый день размер задолженности увеличивается за счет начислений по ставке. По окончании периода кредитования заемщик должен оплатить полностью размер задолженности и начисленные за это время проценты.

Чтобы определить общую сумму к оплате, произведем нехитрые расчеты:

15000 рублей х 1,5% х 10 дней = 2250 (начисленная переплата)

15000 рублей + 2250 рублей = 17250 (объем задолженности). Это то количество денежных средств, которое заемщик должен вернуть по окончании периода кредитования. Эта сумма и станет единственным платежом в графике. Дата окончания кредита совпадает с датой выплаты. Чтобы вычислить процентную ставку, придется решить более сложное уравнение:

— 15000 + 17250/ (1+ i) 1

17250/ 1+ i = 15000

1+ i = 17250/ 15000

Здесь 15000 – это размер займа, выданного банком, поэтому указано отрицательное число. Поскольку на момент выдачи кредита не прошел ни один базовый период, их количество будет равным нулю. 17250 – величина выплаты по микрозайму. Число базовых периодов на момент оплаты задолженности будет равно единице, так как в нашем примере только один временной интервал. Дополнительные расходы не предусмотрены по условиям займа. Если бы они имелись, то такие платежи также учитывались бы и входили в состав основного долга по займу или в размер платежей.

Чтобы определить ЧБП, разделим число дней, содержащихся в году, на продолжительность базового периода:

ЧБП = 365/ 10 = 36,5

Подставляем имеющиеся числовые значения в формулу и находим ПСК:

0,15 х 36,5 х 100 = 547,500%

Число, получившееся по итогам вычислений, и будет полной стоимостью потребительского кредита.

✔ Что дает анализ показателя ПСК

Полная стоимость потребительского кредита дает заемщику возможность сравнить условия, предлагаемые разными банками. Четко представляя, сколько реально он переплатит, клиент сможет сориентироваться в предложениях и выбрать то, что будет для него максимально выгодно. Однако нужно понимать, что полная стоимость кредита изменяется при допущенных просрочках или при погашении задолженности досрочно.

ЦБ РФ ведет наблюдение за деятельностью банков, чтобы не допустить неоправданного повышения процентных ставок. Ежеквартально публикуются ПСК по различным кредитам. Это усредненные показатели, которые служат скорее для ориентирования в потоке предложений. Банки должны учитывать эту величину и не увеличивать ставку более чем на одну треть. Зная допустимые значения ПСК, клиент сможет оценить, насколько для него выгодно то или иное предложение банка и сделать свой выбор.

Полная стоимость кредита — формула, порядок расчета

Для выбора кредита нужно учитывать не только базовую процентную ставку за пользование заемными средствами, но и учитывать полную стоимость данного кредита (займа).

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК) – это сумма, которую клиент фактически заплатит банку за пользование средствами, реальная цена кредита.

Практики раскрытия настоящей цены банковской ссуды появилась в России не сразу, но после нескольких лет возмущенного непонимания между кредитными учреждениями и заемщиками. Психологически цена кредита под 11% годовых на 15 лет кажется привлекательной, но по итогу, за весь период погашения, придется заплатить вдвое больше, чем было взято. Еще более усложнялось дело обилием комиссий, в процентах и с фиксированной величиной. Некоторые проценты исчислялись от суммы остатка, а другие от первоначальной суммы кредита. В такой ситуации определить реальную стоимость банковской ссуды без сложных вычислений невозможно.

Полная стоимость кредита должна быть рассчитана еще до его получения, т.к. условия кредитования заранее известны.

Важно учитывать, что список расходов, включаемых в ПСК не бесконечен. Он не может быть расширен по аналогии, по мнению одной из сторон сделки или решением каких-либо еще лиц и организаций.

Центральный банк РФ в рамках закона «О потребительском кредите (займе)» обязал рассчитывать и указывать данную величину на первой странице кредитного договора, а именно:

«Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (часть 1 в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

Из этого следует, что полная стоимость кредита не обязательно равна сумме, которую заемщик реально заплатит кредитору. Т.к. в процессе погашения возможны:

  • Задержки платежей или досрочное погашение. За первое начисляется пеня, второе обещает пересчет процентов и уменьшение общей стоимости кредита или штрафные санкции, если это предусмотрено договором.
  • Изменения условий возврата ссуды. Такая возможность часто прописывается в договоре, но ее наступление увязывается с внешними обстоятельствами.

Эти и другие обстоятельства могут повлиять на фактически уплачиваемую заемщиком сумму. Но если изменения в момент получения ссуды не известны, или их наступление зависит не от кредитора, то включать их в общую стоимость кредита не будут.

Важно чтобы полная стоимость кредита была известна заранее, еще до его получения. Если банк скроет информацию об этом, то сделка должна быть признана недействительной, договор кредитования расторгнут, а потраченные клиентом средства возвращены ему.

Для получателей банковских ссуд именно значение полной стоимости кредита, а не процентная ставка, должна быть критерием оценки и сравнения разных кредитных продуктов.

Полная стоимость кредита

Все, кто связывался с банковскими кредитами, знают, что проценты на красивой странице сайта и проценты на черно-белой странице договора – разные, причем вторая процентная ставка может быть больше первой в 2 раза. Но не все знают, что второй вариант имеет свое название (полная стоимость кредита) и регулируется законом. Расскажем про это.

  1. Что такое полная стоимость кредита в процентах?
  2. Как узнать полную стоимость кредита?
  3. Что включает в себя полная стоимость потребительского кредита?
  4. Что не входит в ПСК?
  5. Как узнать итоговый показатель?
  6. Что дает заемщику анализ показателя?
  7. Как рассчитать ПСК с помощью формулы самостоятельно?
  8. Влияние способа расчета на ПСК
  9. Способы снижения стоимости кредита

Что такое полная стоимость кредита в процентах?

Итак, у нас есть некий кредит. Банк назначает по нему годовой процент, который отображает в рекламе и на сайте/в листовках/так далее. Это – «голая» процентная ставка. Когда заемщик берет этот кредит, оказывается, что «в нагрузку» к процентной ставке идет комиссия за рассмотрение заявки, комиссия за выдачу, комиссия за обслуживание карточки (особенно актуально для кредиток) и повышение процентной ставки на 0,5 пунктов, потому что клиент не является зарплатным. Это – полная стоимость кредита. Если брать по определению, то ПСК – это переведенная в годовой % реальная стоимость займа, со всеми комиссиями, наградами, дополнительными сборами и услугами. Как видите, полная стоимость оформляемого кредита и процентная ставка сильно различаются – различие кроется именно в доп. тратах.

Как узнать полную стоимость кредита?

У вас есть 3 варианта:

  1. Посмотреть ПСК в договоре. Согласно Федеральному закону «О кредитах» (№353, статья 6), полная стоимость займа должна быть напечатана на самой первой странице, вверху, справа, огромными буквами/цифрами и в большой черной рамке (над графиком платежей и другой информацией). Это сделано для того, чтобы банки не могли обманывать клиентов всякими звездочками и пояснениями мелким шрифтом.
  2. На помощь может прийти официальный сайт банка. Например, вот на этой странице можно узнать, что значит полная стоимость ипотечного или потребительского кредита в Сбербанке: sberbank.ru/ru/person/credits/overall_cost
  3. Можно рассчитать эффективную ставку самостоятельно.

Что включает в себя полная стоимость потребительского кредита?

  • Деньги, взятые в долг.
  • Проценты по этим деньгам.
  • За выпуск пластика, его годовое обслуживание.
  • За расчеты и другие операции с деньгами.
  • За открытие и обслуживание счета.
  • За саму выдачу займа.
  • За оформление, рассмотрение.

Если по кредиту обязательно предусматривается страхование, оно не входит в полную стоимость. Если же страхование – добровольное, но отказ от него влечет за собой повышение процента, это должно быть отражено.

Интересна ситуация с комиссией за выдачу наличных через банкомат. Допустим, вы берете потребительский займ наличными, и есть условие – его дают на карту, а вы снимаете деньги в банкомате. При этом для этого продукта предусмотрена комиссия за снятие наличных. С одной стороны, в законе про это ничего не говорится. С другой стороны, в пункте 4 статьи 6 написано: «В ПСК входят платежи… кредитору, если выдача кредита поставлена в зависимость от совершения таких платежей». Получается, что комиссия за снятие наличных должна входить в ПСК.

Что не входит в ПСК?

  • Нарушения договора и связанные с этим последствия (штрафы, пени и так далее).
  • Действия, зависящие от заемщика. Например, вы берете кредитку с условием: если тратите в месяц 10000?, ставка – 8%; если тратите меньше, ставка – 11%. В полную стоимость кредита включат 8%.
  • Платежи страховым компаниям, если нужно в обязательном порядке страховать предмет залога (квартиру по ипотеке, например).
  • Платежи, которые не влияют на возможность получения кредита и процентную ставку (СМС-банкинг, к примеру).

Как узнать итоговый показатель?

Либо спросить в банке, либо высчитать самостоятельно. Первый вариант – лучше, так как банк обязан предоставлять ПСК, поэтому шансы на обман крайне низки. Самостоятельно высчитать тоже можно, но это – непростая задача (ниже мы покажем, что нужно делать).

Что дает заемщику анализ показателя?

Правдивую информацию. Учитывая расхождение процента по публичной оферте и полной стоимости, настоящая переплата по кредиту может сделать бывшее привлекательным предложение крайне невыгодным, а ранее неприметное – том, на котором клиент в конце концов остановится.

Как рассчитать ПСК с помощью формулы самостоятельно?

Вторая формула помогает высчитать ЧБП – нужно найти минимальное решение уравнения. Если, конечно, возникнет желание это сделать, в чем мы крайне сомневаемся. К счастью, есть более легкий путь – вам понадобится доступ к Google-таблицам и график платежей.

Пример расчета полной стоимости кредита

Что нужно сделать, на примере «Кредита на любые цели» от Сбербанка:

  • Заходим на ru/ru/person/credits/money/consumer_unsecured
  • В центре страницы находим калькулятор.
  • Выставляем нужные параметры, получаем ценную информацию, если точнее – ежемесячный платеж.

  • Заходим наgoogle.com/spreadsheets/u/0/
  • Создаем «Пустой файл».

    Теперь – внимание. Нужно сделать все в точности по инструкции. В клетке А1 пишем сумму кредита со знаком «минус».

    В клетках «А2», «А3» и так далее нужно написать сумму ежемесячного платежа столько раз, сколько месяцев вы будете выплачивать кредит. В нашем примере 1 год = 12 месяцев = клетки с «А2» по «А13». Если считаете займ на 2 года – нужно заполнить клетки с «А2» по «А25». Чтобы не вводить каждый раз сумму вручную, напишите в «А2» ежемесячный платеж, нажмите Enter, снова выделите «А2», потяните клетку вниз (за правый нижний угол) на столько клеток, на сколько требуется.

    В клетке «В1» напишите любую дату, в клетке «В2» – дату на месяц позже. Формат: «день/месяц/год». Мы использовали 1 января 2020 и 1 февраля 2020.

    Теперь нажмите на «В1», зажмите Shift на клавиатуре и щелкните на «В2». Появится рамка, выделяющая обе ячейки. Растяните ее так, чтобы даты заняли столько же клеток, сколько и сумма с платежами (перетащите вниз нижний правый угол выделенного блока).

  • В «С1» напишите следующую формулу: =XIRR(A1:A13; B1:B13) * 100. Если у вас заполнено больше или меньше 13 строк – вместо «А13» и «В13» укажите, сколько строк заполнили. XIRR – это та самая формула полной стоимости кредита, указанная выше, она «вшита» в Google-таблицы. Результат – десятичная дробь, поэтому мы умножаем ее на 100, чтобы получить проценты.
  • Итак, мы получили 14,8%. Как видите, это на 0,9% отличается от ставки, указанной на сайте Сбербанка.

    Влияние способа расчета на ПСК

    Банки иногда используют модифицированные формулы для расчета ПСК, поэтому расхождения между вашими подсчетами и подсчетами банка возможны. Но разница – в пределах 0,1-0,2%, поэтому особо волноваться не стоит. Если это все же важно, вы всегда можете запросить информацию о методах подсчета ПСК у самого банка.

    Способы снижения стоимости кредита

    Их, на самом деле, не так уж и много. Вы вряд ли что-то сможете сделать с реальной стоимостью, назначенной банком – вы либо берете кредит, либо не берете. Если хотите снизить переплату – либо поищите более выгодное предложение, либо воспользуйтесь акциями/снижениями процентной ставки (если таковые есть). Ну и, естественно, не допускайте просрочек, чтобы не повысить себе ставку.

    Полная стоимость кредита (ПСК): как и где ее можно узнать и для чего она нужна

    ПСК по потребительской ссуде – чуть ли не наиболее весомая сумма, которая обозначена в кредитном соглашении. Эту стоимость многие не воспринимают всерьёз, ровно, как и настоящую процентную ставку. Люди способны ориентироваться на обозначенную процентную ставку, а потом они входят в состояние фрустрации от того, что не понимают причину, по которой кредитование обошлось им дороже или же месячная оплата отказалась выше, чем предполагалось. Как же это всё объяснить? Вашему вниманию представляем термины, знание которых вам поможет избежать неприятных сюрпризов в будущем.

    Справка! ПСК – это полная текущая стоимость кредита (сюда входят платежи банку, за страховые услуги, нотариальные услуги и так далее, что предусмотрены в кредитном соглашении), с помощью которой клиент может сопоставить все кредитные предложения от различных банковских учреждений. Обозначена ПСК в процентах за год.

    Обычно клиенты воспринимают ПСК, как ажио (переплата) с комиссионными включениями и платежами.

    Однако, клиенту выдают ссуду, в которой предусмотрены одинаковые ежемесячные платежи и не предусмотрены никакие комиссии. Ему выписывают расчет ПСК, который просто-таки выбивает твердую поверхность из-под ног, ведь ПСК в процентном соотношении выше процентной ставки по ипотеке, даже без учета комиссий. Почему так?

    Все дело в том, что ПСК всегда была и будет выше ставки по данному кредиту, если учитывается ежемесячное внесение оплаты по кредиту в соглашении.

    Если клиент возвращает средства банку, он не имеет права на повторное пользование ими, так как основная сумма, которую клиент вернул в течении одного месяца, выдавалась и была рассчитана именно на этот период — и так по возрастанию срока.

    Проще сказать, та сумма, что вы полностью вернули в течении месяца, не может повторно использоваться вами и вы не имеете право как-либо их эксплуатировать. Однако банк может выдать определенную сумму, которую получил от своего должника, другому заемщику, получая от этого доход.

    Согласно формуле, которая учитывает высокую стоимость оплаты кредита, что она больше той суммы, которую нужно заплатить по факту окончания кредитования, полная стоимость равна процентной ставке тогда, когда погашение ссуды будет происходить одновременно по окончанию периода действия кредитного договора.

    К чему производится расчет ПСК?

    Он даёт возможность сопоставить для сравнения и оценки предложений от разных банковских организаций.

    Например, сумма кредитования составляет один миллион рублей, на пять лет, под 13% годовых, без комиссий. По результатам расчета сумма платежа составляет 23 312 рублей, то есть ПСК будет 13,78%, а проценты за полный период кредитования – 352 970 рублей – это и есть общая сумма, предназначена для переплаты.

    Еще один вариант развития событий:

    • Кредитное соглашение оформляется на один миллион рублей, тоже на пять лет, но уже под 12,5% годовых. Тут предусмотрена единоразовая выплата комиссии – 14 736 рублей, а сумма платежа по такому кредиту составляет 23 058 рублей. Полная стоимость будет равна 13,98%. Проценты за весь срок действия кредитного договора – 338 234 рублей, то есть, общая сумма по переплате составляет 352 970 рублей.
    • Если сумма по предоплате за кредит равна, то предложение с процентной ставкой под 13% годовых будет иметь большую выгоду, чем ставка 12,5% годовых с единоразовой оплатой. Дело в том, что сумма 14 736 рублей, которая вносилась сразу, выше, чем та же сумма, но которую нужно будет выплачивать в течении пяти лет.
    Читайте также  Как сменить снилс при смене фамилии после замужества

    Важно! Формула по расчету ПСК даст провести сравнительную оценку всех возможных предложений по кредитованию от разных банков.

    Каждый банк обязан считать величину ПСК и способ, который был использован для расчета, что регламентируется специальным законом о потребительском кредитовании.

    Моменты, которые учитываются во время расчета полной стоимости кредита

    1. Выплата по основной сумме кредита, согласно договору потребительской ссуды или займа;
    2. Внесение платежей по процентам, согласно договору потребительского кредита или займа.

    Если в договоре об этом упомянуто или в случае выдачи кредита без внесения платежей в пользу банковской организации, заемщик обязан будет выплачивать банку средства:

    • Оплата оформления, выпуска и обслуживания банковской карты, с помощью которой будут вноситься платежи.
    • Оплата страховых услуг.
    • Платежи за оценочные услуги.
    • Оплата нотариальных услуг, если документы были оформлены по сделке, к примеру, купли-продажи.

    Что не берут во внимание, когда производят расчеты по ПСК:

    • Все платежи заемщика, включая преференции (государственные налоги) – обязательство по их оплате вытекает из условий законодательства.
    • Штрафные платежи и неустойки по кредитному договору.
    • Оплата за услугу кредитования, предусмотренная в договоре. Величина и сроки оплаты зависят от решения должника.
    • Страховые услуги, дополнительно к кредитованию с условием под залог недвижимости или имущества, которое заемщик собрался приобрести, если оно будет сдаваться в качестве залога.
    • Остальные подобные внесения платежей за услуги, которые не являются условием оформления кредитного договора.

    Что нужно иметь ввиду, когда обращаетесь в отделение банка?

    Центральный банк сравнял условия для всех банковских учреждений, имея цель тем самым забрать у них возможность сбивать с толку клиентов и заставлять их поступать так, как будет наиболее выгодно для банков.

    Часто бывает, что клиента ставят перед фактом, что он обязан заплатить комиссию, а комиссия немаленькая. Дело в том, что ему об этом сообщают поздно, когда нет другого выхода, как внести плату, но заемщик не знал, что он мог воспользоваться услугой или же отказаться от неё.

    Справка! К примеру, комиссия может взыматься за лизинг ячейки сейфа с особенными условиями, касательно доступа.

    В ПСК комиссия не входит потому, что клиент имеет право выбора – арендовать или нет. Однако, ни один действительно опытный покупатель не будет платить вслепую, не убедившись, что недвижимость оформлена на его имя. Также, нет такого продавца, который будет оформлять имущество на чьё-то имя, не имея уверенности, что он получит честную плату.

    Потому, наиболее очевидным решением будет всё же аренда ячейки для сделки. Банковские организации этим случаем охотно пользуются и вписывают всевозможные комиссионные проценты, немного переименовав их.

    На процентную ставку полной стоимости эта сумма не влияет, потому заемщик порой не в состоянии сопоставить разные предложения от банков и оценить их равноценность.

    Чаще всего комплексным анализом условий, предусмотренных ипотечным кредитом и выбором оптимального предложения, занимается ипотечный брокер, который не заинтересован в предпочтительности того или иного кредитного или ипотечного продукта. Он заинтересован в собственной репутации.

    Каким образом можно произвести расчеты полной стоимости кредита?

    В полную стоимость кредита входят платежи по получению и обслуживанию кредита, а также выплата процентов, к примеру, оплата страховки, оплата услуг оценки, нотариальных услуг, оплата за оформление и обслуживание кредитной карты и так далее. Об этом сказано в Законе о потребительском кредите.

    Важно! Платежи по кредиту могут входить или не входить в расчет ПСК. Их перечень описан в части 4,6 статьи 6 Закона о потребительском кредите (займе).

    Для расчета ПСК существует специальная формула:

    ПСК= i х ЧБП х 100, (%)

    • ПСК – полная стоимость кредита, учитываются три знака, после запятой;
    • ЧБП – количество базовых периодов за год;
    • i – процентная ставка базового периода, в десятикратном порядке.

    Процент основного срока расчитывается с помощью отдельной формулы. Чтобы рассчитать потребительский кредит, нужно учитывать основную задолженность, проценты, оплату оформления и обслуживания виртуальной кредитной карты/ электронного кошелька и т.д. во время оформления и при условии соблюдения требований, обозначеных в договоре по ссуде или займу, плюс внесение оплаты в пользу посредников, упомянутые в требованиях соглашения.

    Формула определения ПСК есть в статье 6 Закона о потребительском кредите (займе). С её помощью можно сопоставить и сравнить условия от разных банков. Также помочь с расчетами должны сотрудники финансовых организаций, а после этого клиент может сравнить результаты значения полной стоимости и выбрать наиболее оптимальную организацию.

    Анализ показателя – что он из себя представляет и какая от него польза заемщику?

    Прежде всего, анализ показателя — это достоверная информация. Исходя из разницы в процентной ставке по публичному обращению и полной стоимости кредита, можно предположить, что переплата по кредиту таким образом портит всю картину и предложение теряет выгоду для клиента и он остановит свой выбор на том, которое еще не рассматривал ранее.

    Каким образом способы расчета оказывают влияние на стоимость

    Банковские организации время от времени применяют трансформированные формулы для определения ПСК, поэтому, если иногда замечались несовпадения между итоговыми показателями по вашим подсчетам и подсчетам банка, это вполне нормально и возможно. Но расхождения могут быть не более, чем на 0,1-0,2%. В любом случае, вы можете запросить данные о способах подсчета полной стоимости в отделении финансовой организации.

    Методы по снижению ПСК

    Таких способов не очень много, потому что мало что может помочь изменить реальную цену, которую установил банк. Тут только два варианта – взять или отказаться. Если вы желаете немного выиграть на переплате, понизив её, воспользуйтесь акционными предложениями, сниженной процентной ставкой, в случае её наличия, или же продолжайте поиски, пока не найдете более выгодное для себя предложение.

    Внимание! Само собой, избегайте прострочек, иначе процентная ставка не только не упадёт, а возрастёт в несколько раз.

    Стоимость кредита. Что такое полная стоимость кредита. Расчет, формула, максимальная стоимость кредита

    Условия получения кредита стали более «прозрачны» – Центробанк запретил финансовым организациям использовать «зашитые» комиссии и другие уловки для привлечения заемщиков. Клиент до подписания договора займа должен знать полную стоимость кредита.

    Полная стоимость кредита: что это такое

    Полная стоимость кредита (ПСК)– сумма, которую оплачивает заемщик в счет погашения долга и платежи, связанные с банковским обслуживанием займа. Эта величина рассчитывается в процентах и отображает реальное, а не формальное удорожание кредита. Термин «полная стоимость кредита» вошел в обиход в 2008 году, заменив словосочетание «эффективная процентная ставка».

    ЦБ обязал финансовые организации прописывать ПСК в кредитном договоре. Значение отображается в правом верхнем углу на первой странице документа.

    Согласно инструкции ЦБ полная стоимость кредита включает:

    1. Платежи, связанные с оформлением и выполнением условий договора:

    • тело кредита – сумма займа;
    • начисленные проценты;
    • платеж за рассмотрение заявки;
    • единоразовая плата за выдачу ссуды;
    • комиссия за открытие/обслуживание банковского счета;
    • плата за выпуск/обслуживание «пластика» — дебетовой или кредитной карты.

    2. Платежи, вытекающие из условий договора:

    • оценка субъекта обеспечения;
    • страхование ответственности клиента или залогового имущества;
    • расходы на нотариальное оформление сделки.

    Стоимость кредита: формула расчета

    Центробанк рекомендует для расчета использовать следующую формулу:

    Переплата по кредиту зависит не только от величины процентной ставки. В общую сумму включаются и побочные расходы, которые несет заемщик в процессе исполнения обязательств по договору. Любое кредитное соглашение должно содержать информацию по ПСК – полной стоимости кредита.

    Показатель ПСК отражает конечную сумму, который должен или может выплатить заемщик банку. При добросовестном исполнении обязательств, превышение ПСК не допускается. Рассчитывается ПСК по одному механизму, с учетом обязательных ограничений.

    Где в договоре указывается ПСК

    Расчетом ПСК занимается кредитор. Информация должна размещаться на титульном листе кредитного договора. В большинстве случаев показатель ПСК помещается в рамку в правой верхней части листа. Величина указывается в числовом и прописном варианте понятным и хорошо читаемым шрифтом.

    Помимо этого кредиторы должны указывать возможные диапазоны по ПСК в описаниях своих кредитных программ. На сайте с информацией по кредиту указываются условия его предоставления и возможная ПСК по каждому виду кредитования. В некоторых случаях под описанием программы размещается специальный калькулятор, функционал которого помогает рассчитать полную стоимость кредита.

    Обязанность указывать ПСК связана с минимизацией возможных спорных ситуаций. Увидев значение по ПСК, заемщик сможет оценить свои возможности, и решить, оформлять или не оформлять ему данный кредит. То есть, этот показатель отражает информацию о том, сколько придется платить банку по кредиту в общем.

    ПСК указывается только в достоверном и точном виде. При расчете банки отталкиваются от предписаний ЦБ РФ. Средние и предельные значения выводятся Банком России ежеквартально. Превышение показателей, указанных Банком России, не допускается. По каждому виду кредитования устанавливается отдельный показатель по ПСК. При оформлении кредита заемщик может сверить условия, предлагаемые кредитором с предписаниями ЦБ РФ. Информация размещается на официальном сайте Банка.

    Какие платежи включаются в ПСК

    Показатель ПСК состоит из совокупных платежей, подлежащих уплате заемщиком в рамках исполнения обязательств. Если кредит оформляется, к примеру, на 1 год под 10% на сумму в 100 000 рублей, то вернуть придется 110 000 рублей. Но ПСК может отличаться от этой величины в сторону увеличения. По приведенному примеру заемщик может выплатить 112 000 рублей, при условии, что обязательства будут выполняться должным образом.

    Лишние 2 тыс. рублей являются побочными расходами, которой может понести заемщик в процессе исполнения договора. Следовательно, в показатель ПСК могут включаться следующие расходы заемщика:

    • тело кредита – сумма, которую заемщик получает после подписания соглашения;
    • проценты по договору;
    • дополнительные услуги кредитора – к примеру, аренда ячейки или открытие аккредитива;
    • выпуск пластиковой карты или открытие дополнительного счета для размещения средств;
    • личное страхование – если таковое предусматривается по условиям кредитной программы;
    • прочие расходы, прямо указанные в тексте соглашения.

    В совокупности все эти расходы должны отражать показатель ПСК для определенного вида кредитования. В соответствии с текущими указаниями со стороны Банка России, по не целевым потребительским кредитам предельная величина по ПСК составляет 32,808%. То есть, при добросовестном исполнении обязательств, заемщик не может нести расходы, превышающие этот показатель.

    Что не входит в ПСК

    Помимо обязательных расходов, которые несет заемщик, договором предусматриваются прочие затраты, зависящие от определенных обстоятельств. Банк должен прописывать эти обстоятельства в описании кредитной программы, чтобы заемщик заранее знал о том, что ни не включаются в показатель ПСК. Общая стоимость не включает следующие расходы:

    • штрафные санкции – все штрафные проценты рассчитываются отдельно, и не могут включаться в ПСК, так как установить их возможную величину заранее невозможно;
    • обязательные платы, установленные федеральным законодательством – имеют место при оформлении и покупке в кредит недвижимости или транспортных средств;
    • расходы на обслуживание кредитного соглашения – если заемщик самостоятельно выбирает приемлемый для себя вариант перечисления кредитных средств;
    • платы в адрес компании-страховщика – если в договоре участвует предмет залога, который страхуется заемщиком в обязательном порядке;
    • дополнительные услуги, использование которых зависит от желания заемщика – к примеру, средства электронного (дистанционного) управления счетом, такие как интернет-банк или смс-оповещение.

    Если по договору предусматривается страхование предмета залога, то банк не отвечает и не может отвечать за расходы, которые заемщик понесет в процессе пользования услугами компании-страховщика. Следовательно, в показатель ПСК не включаются в большей степени те расходы, наличие которых напрямую зависит от действий самого заемщика и никак не увязывается с обязательными расходами, указанными в описании кредитной программы.

    Законодательные ограничения и пример формулы расчета

    Банки не могут устанавливать ПСК по собственному усмотрению, так как на это имеются законодательные положения, неисполнение которых грозит применением серьезных санкций. Ежеквартально Банк России публикует на своем официальном сайте информацию по ПСК в отношении всех видов кредитования, включая и микрокредитование. В таблице указываются:

    1. Наименование кредитной программы с суммами и сроками.
    2. Среднерыночная величина по ПСК – в процентах.
    3. Предельная величина по ПСК – в процентах.

    Так, по отдельному виду кредитования показатель ПСК не может превышать среднерыночное значение, более чем на 1/3. Здесь же указывается предельный показатель по ПСК, превышение которого не допускается.

    Для своего личного удобства заемщик может посетить сайт регулятора и сравнить предложение банка с информацией по среднерыночным и предельным значениям. При обнаружении несоответствия, на сайте регулятора можно подать адресную жалобу в электронном виде.

    Рассчитывается ПСК с применением сложных процентов и не всегда понятных формул. В простом виде формула выглядит следующим образом — ПСК = i x ЧБП x 100. Помимо ПСК, значение которого понятно, в формуле указываются дополнительные составляющие:

    • i – назначенная по договору процентная ставка, прописанная в десятичной форме;
    • ЧБП – срок пользования средствами, рассчитываемый в соотношении к 365 дням (одному календарному году);
    • 100 – единый коэффициент, используемый для всех видов кредитования.

    Для расчета необходимо знать срок, в течение которого будет действовать соглашение, и точную процентную ставку, назначенную кредитором по договору. После расчета, если он был сделан правильно, полученное значение не должно превышать среднерыночный показатель по ПСК, указанный на сайте регулятора.

    Brobank.ru: Самостоятельный расчет постепенно теряет свою актуальность, так как ЦБ РФ обязывает банки производить все вычисления самостоятельно. Потенциальному заемщику доступна уже готовая информация, которую, при необходимости, он может сверить с действующими на текущий момент ограничениями.

    Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru

    Комментарии: 0

    Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

    Adblock
    detector